Comment rembourser ses dettes ?

1.Faire un bilan de ses dettes

Pour savoir comment rembourser ses dettes efficacement, il faut d’abord avoir une vision claire de sa situation financière.

Lister toutes ses dettes

Commencez par dresser un état précis de vos dettes en prenant en compte :

• le montant total dû ;
• le taux d’intérêt appliqué ;
• l’échéance de chaque emprunt ;
• les mensualités à rembourser.

Réaliser un tableau récapitulatif

Pour vous aider à mieux comprendre, vous pouvez également reprendre l’ensemble des dettes dans un tableau. Vous pouvez ainsi visualiser l’ampleur de la situation et adopter la stratégie adéquate pour reprendre le contrôle de vos finances. 

Identifier les dettes à rembourser en priorité

Enfin, une fois que vous avez fait le point sur l’ensemble des dettes à payer, il reste à les prioriser. Pour cela, privilégiez :

• les dettes qui entraînent des pénalités bancaires ;
• les dettes qui ont le taux d’intérêt le plus élevé.

Grâce à ce classement des dettes à payer en premier, vous évitez de creuser davantage votre endettement.

2.Adopter une stratégie de remboursement

Différentes méthodes permettent de s’attaquer efficacement au remboursement des dettes. En voici deux qui sont particulièrement reconnues :

Méthode « boule de neige »

La méthode « boule de neige » consiste à éliminer les dettes à payer, les unes après les autres. Autrement dit, il s’agit de :

• rembourser en priorité la plus petite dette ;
• continuer à verser un montant minimum pour payer les autres créances.

Une fois que vous avez soldé une dette, vous pouvez utiliser la somme libérée pour régler la suivante. Cela crée ainsi un effet boule de neige pour ne plus se sentir submergé par les crédits. Le fait de solder les crédits avec les plus faibles montants en priorité permet ainsi de se libérer l’esprit et d’avoir le sentiment d’avancer dans le processus de remboursement. Il peut notamment s’agir de la régularisation d’un découvert bancaire ou d’une facture de charges de vie courante impayée.

 Méthode « avalanche »

La méthode « avalanche » quant à elle privilégie le remboursement des dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés. Bien que cela puisse prendre plus de temps avant de voir des résultats concrets, cette méthode permet de réduire le coût total des intérêts payés. Le but est alors d’éviter le surendettement. Le processus consiste ainsi :

• à payer en priorité la dette avec le taux le plus élevé ;
• et continuer en parallèle à verser un montant minimum pour rembourser les autres dettes.

3.Trouvez des sources de revenus supplémentaires

Une autre technique pour rembourser ses dettes plus rapidement est bien entendu d’augmenter ses revenus mensuels. Plusieurs pistes peuvent alors être explorées :

• changer d’emploi ;
• décrocher une promotion ;
• exercer une activité complémentaire.

Toutefois, cette solution n’est pas possible pour tout le monde et il convient alors, le cas échéant, de se tourner vers la réduction de ses charges récurrentes.

4.Établir un budget pour mieux gérer vos dépenses

Pour reprendre le contrôle de vos finances, rien de tel que de mettre en place un budget. Pour ce faire, vous devez alors anticiper vos dépenses mensuelles récurrentes afin de limiter leur impact sur votre budget. Il vous faudra alors hiérarchiser les charges et distinguer :

• les charges incompressibles ;
• les charges modulables sur lesquelles vous disposez d’une certaine marge de manœuvre ; les dépenses accessoires.

Les dépenses incompressibles

Prenez comme point de départ les charges fixes essentielles à votre vie quotidienne sur lesquelles vous n’avez que très peu de possibilités d’optimisation à court terme. Il s’agit notamment de :

• du paiement de loyer ;
• des échéances de crédit immobilier ;
• des frais de transport ;
• des dépenses d’énergie
• de garde d’enfant ;
• des impôts ;
• des pensions alimentaires.

Considérez ces dépenses comme incompressibles bien que certains changements de vie puissent vous permettre à long terme de les optimiser également (déménagement pour bénéficier d’un loyer plus modéré, changement de fournisseur d’énergie, changement de mode de transport notamment).

Les dépenses modulables

Considérez ensuite les dépenses modulables, qui, pour certaines d’entre elles, peuvent varier d’un mois à l’autre et qui vous offrent des opportunités de réaliser des économies. Il s’agit notamment :

• des dépenses alimentaires en profitant des promotions, en achetant en gros ou dans des enseignes bon marché ;
• des différents forfaits désormais facilement résiliables ou négociables (téléphonie, Internet, voire énergie) ;
• des diverses assurances (habitation, mutuelle santé, assurance auto/moto, assurance emprunteur) permettant une modification des garanties et parfois l’obtention de prix préférentiels ;
• des frais bancaires en changeant de banque ou de formule de compte ;
• des frais d’habillement des enfants en profitant des bonnes affaires et en les rationalisant.

Toutes ces économies réalisées mises bout à bout doivent vous permettre de dégager de la trésorerie pour commencer à rembourser certaines de vos dettes et assainir votre situation financière.

Les dépenses accessoires

Pour optimiser votre budget, vous devez faire des efforts sur vos consommations au quotidien. Il s’agit de limiter l’utilisation des cartes de crédit, mais aussi de restreindre vos dépenses accessoires. Ces frais concernent notamment :

• les loisirs (restaurants, sorties ; cinéma, etc.) ;
• les dépenses vestimentaires ;
• les dépenses d’ameublement ;
• les abonnements divers non-essentiels (plateformes streaming, bouquets TV, salle de sport, etc.).

À partir de ces trois catégories de charges, vous allez alors pouvoir calculer combien vous pouvez économiser tous les mois pour atteindre vos objectifs de désendettement (par exemple limiter les dépenses accessoires à seulement 10 % de votre budget). En vous y tenant rigoureusement, vous allez donc pouvoir rembourser progressivement vos dettes et à terme reconstituer une épargne pour de futurs projets.

5.Regrouper vos dettes en un seul prêt pour retrouver une stabilité financière

Si vous avez plusieurs dettes à gérer, vous pouvez envisager une consolidation de dettes.

Le rachat de crédits pour simplifier ses remboursements

Le rachat de crédits vous permet de regrouper l’ensemble de vos prêts (conso, immo, auto, travaux voire même certaines dettes personnelles comme les impayés ou les découverts bancaires) afin de bénéficier de conditions de remboursement plus adaptées. L’établissement financier solde vos crédits en cours auprès des différents créanciers et vous propose un nouvel emprunt à rembourser. Un nouvel échéancier correspondant davantage à votre situation financière est alors mis en place avec une seule mensualité ainsi qu’un taux d’intérêt unique, généralement plus avantageux.

Améliorer son reste à vivre grâce au rachat de crédits

Ce mécanisme vous permet ainsi de réduire vos mensualités parfois jusqu’à 60 % grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Vous pouvez alors améliorer sensiblement votre reste à vivre en fin de mois sans avoir à concéder trop de sacrifices sur votre train de vie pour honorer le remboursement de vos dettes.

Réduire le taux d’endettement

Le rachat de crédits permet en outre de réduire son taux d’endettement vis-à-vis des banques pour se rendre éligible à un futur emprunt et même de bénéficier d’une trésorerie complémentaire, directement intégrée au remboursement du nouvel emprunt, pour envisager de nouveaux projets (travaux, réparations, achat de véhicule, etc.).

Faire appel à un spécialiste de la restructuration de dettes

Pour vous faire accompagner dans votre stratégie de remboursement de dettes, vous pouvez solliciter un courtier spécialisé en rachat de crédits comme Empruntis. Vous pourrez notamment comparer de multiples offres de rachat afin d’identifier la plus adaptée à votre situation. Le courtier vous accompagne également dans toutes les étapes suivantes du processus de rachat, de la constitution du dossier jusqu’à l’obtention du rachat de crédits.