Rachat de prêt relais : guide complet 2025

Les caractéristiques du prêt relais

Le prêt relais est une solution de financement immobilier permettant d’acquérir un nouveau bien tout en vendant l’ancien. Cette avance consentie par la banque est remboursée à la suite de la vente du bien précédent. Elle peut :

• se coupler à un ou plusieurs crédits complémentaires pour couvrir la totalité de l’opération, si le futur bien coûte plus cher que le précédent. On parle alors de prêt relais adossé ou associé ;
• suffire à financer l’ensemble de la transaction si le nouveau bien vaut aussi cher ou moins cher que le montant du prêt relais. Dans ce cas-là, vous remboursez uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur. On parle de prêt relais sec.

Il existe aussi des prêts relais avec franchise totale, plus rarement mis en place, car le remboursement des intérêts se réalise à la vente du bien en même temps que l’acquittement du capital.  

Quel montant ?

Le montant du prêt relais se base sur la valeur estimée du logement en vente. Il n’excède généralement pas 60 à 80 % de la somme. L’établissement bancaire se réserve en effet une marge de sécurité au cas où le bien serait vendu moins cher que l’estimation.

Par exemple, si votre maison est estimée à 200 000 euros et que la banque choisit de vous accorder une avance budgétaire à hauteur de 70 %, le montant de votre prêt relais sera de 140 000 euros.

Lors d’un projet immobilier, le recours à un crédit ou à plusieurs crédits permet de financer son achat, mais il peut aussi augmenter le niveau d’endettement. Le rachat de prêt relais peut alors être une solution pertinente pour retrouver un équilibre budgétaire, surtout si le taux proposé par la banque est avantageux par rapport au prix et aux conditions initiales de votre emprunt.

Quelle durée ?

Elle est de 1 an. Elle peut cependant être prolongée une fois d’une année supplémentaire.

Est-il possible de faire un rachat de prêt relais ?

Le rachat de prêt relais est possible dans deux situations. Il peut :

• intégrer un regroupement de crédits à la consommation (si le prêt immobilier représente moins de 60 % du montant total du rachat) ou de crédit hypothécaire (si la part du prêt relais est supérieure à 60 %) ;
• faire l’objet seul d’un rachat de crédit immobilier (dans le cadre d’un prêt relais sec).

Dans le cadre d’un rachat de prêt relais, la banque propose un nouveau financement sur mesure avec une mensualité unique et une durée de remboursement adaptée.

Dans quels cas faire un rachat de prêt relais ?

Le vendeur peut se tourner vers un rachat de prêt relais dans les cas suivants :

• si le bien en vente n’a pas trouvé preneur au bout des deux ans et si l’établissement bancaire réclame un remboursement immédiat de l’avance (capital et intérêts) ;
• si le marché immobilier du secteur géographique n’est pas au beau fixe et que le vendeur décide de mettre en location son bien précédent. Il peut rembourser les nouvelles échéances du crédit par les loyers, en attendant de vendre son logement définitivement dans des conditions plus favorables.

Le rachat transforme le prêt relais en un crédit classique amortissable et offre un délai supplémentaire pour vendre le bien. Il permet de réduire les mensualités, mais il allonge la durée de remboursement, donc le coût global de vos créances. Le nouvel emprunt s’assortit d’un remboursement anticipé, ainsi il est possible de l’acquitter en partie ou en totalité quand le premier bien sera vendu.

D’autres frais viennent se greffer lors d’un rachat de prêt relais, à savoir les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier, les frais de garantie et les frais d’assurance emprunteur. Il se peut que la banque exige une hypothèque sur le bien en vente pour se protéger. Des frais de mainlevée (estimés entre 0,3 et 0,5 % du montant du crédit) s’ajoutent alors au moment du remboursement.

Le rachat de prêt relais est donc possible, mais il reste complexe. Il convient de bien analyser le contexte et de tenir compte de toutes les composantes de la transaction avant de racheter.

Comment procéder pour regrouper son prêt relais avec ses autres prêts ?

Nous vous suggérons de solliciter plusieurs organismes bancaires afin de comparer leurs offres de rachat de prêt relais et de sélectionner la plus intéressante pour vous.

Nous mettons à votre disposition en ligne différents outils de simulation de regroupement de crédits et de comparaison pratiques et utiles à vos démarches.

Pour être avantageuse, l’opération demande une analyse précise de nombreux paramètres (indemnités de remboursement anticipé, taux d’intérêt, frais divers…). Pour avancer en toute sérénité, le mieux est de se faire accompagner par un courtier. Ce professionnel met ses compétences et son réseau au service de votre projet. Il est capable de répondre à toutes vos questions, même les plus pointues, et il peut vous conseiller de façon personnalisée.

Quelles conditions sont nécessaires pour réussir la transformation d’un prêt relais ?

La réussite d’un rachat de prêt relais dépend de plusieurs conditions. D’abord, la solidité du dossier emprunteur joue un rôle central : les banques analysent la capacité de rembourser les nouvelles mensualités, le niveau d’endettement global et la stabilité professionnelle. Le prix du bien immobilier en vente et sa liquidité sur le marché sont également scrutés, car ils constituent la principale garantie pour l’établissement prêteur.

Ensuite, il faut négocier avec soin le taux de crédit immobilier, qui détermine le coût global du nouvel emprunt. Selon la structure retenue, le prêt relais peut être transformé en prêt classique amortissable, en crédit hypothécaire ou en un regroupement intégrant des dettes de consommation. Le choix dépend du montant du reste à rembourser et des besoins financiers de l’emprunteur. Enfin, l’assurance emprunteur doit être adaptée au nouveau contrat de prêt, car elle peut représenter un poste de dépense important sur la durée.

Quel impact sur mes finances un rachat de prêt relais peut-il avoir ?

Un rachat de prêt relais peut profondément modifier l’équilibre de votre situation financière. En transformant le prêt relais en un crédit amortissable classique, vous bénéficiez de mensualités plus faibles et mieux adaptées à vos revenus, mais la durée du crédit s’allonge. Cela signifie que vous payerez plus d’intérêts au total, surtout si le taux immobilier n’est pas optimisé.

L’opération peut aussi permettre de racheter plusieurs dettes en même temps, y compris des crédits à la consommation, et ainsi regrouper toutes vos échéances en un seul contrat. Cette simplification facilite la gestion de vos finances, mais nécessite une analyse précise du coût global. Par ailleurs, le nouvel emprunt peut être assorti d’une garantie hypothécaire sur votre logement, ce qui implique des frais supplémentaires à l'achat (notaire, inscription, éventuelle mainlevée).

En définitive, le rachat offre un meilleur contrôle de votre budget à court terme, mais il faut s’assurer que l’allongement et les frais annexes (dossier, assurance, garantie) ne grèvent pas trop vos finances à long terme.