Le rachat de prêt étudiant

Le prêt étudiant pour financer ses études

Comme son nom l’indique, le prêt étudiant est une avance de fonds servant à financer les études supérieures. Il permet notamment de subvenir aux frais d’installation dans une ville étudiante, au paiement du loyer mensuel, à l’achat de matériels nécessaires au suivi des cours (ordinateur, tablette, manuels, etc.) ou encore aux frais d’inscription parfois élevés dans certains établissements privés.

Un prêt dont le remboursement peut être différé

Le début du remboursement du prêt peut être décalé à l’entrée dans la vie active.

• On parle de franchise partielle lorsque le capital est reporté et que seuls les intérêts et l’assurance sont à rembourser durant le différé.
• On parle, à l’inverse, de différé total lorsque capital et intérêts sont reportés. 

Cependant, dans tous les cas, si une assurance de prêt a été souscrite, les cotisations d’assurance doivent être remboursées.

Le cas particulier de la garantie de remboursement

Contrairement à un rachat de crédit classique pour lequel l’établissement financier analyse les revenus et les charges de l’emprunteur pour définir son taux d’endettement, l’étudiant dispose, par définition, de revenus limités. 

Pour obtenir une garantie de remboursement, la banque sollicite alors auprès de l’étudiant une caution pouvant couvrir les risques de non-remboursement. Celle-ci est généralement assurée par un proche de l’étudiant (le plus souvent ses parents). L’État peut cependant intervenir en tant que garant (à hauteur de 70 % du financement). 

Le prêt étudiant garanti par l’État

Outre le recours direct aux établissements bancaires, les étudiants ont également la possibilité de solliciter un prêt étudiant garanti par l’État. Le montant maximum du prêt étudiant garanti par l’État est passé à 20 000 € avec une durée de remboursement pouvant aller de 2 à 10 ans. Pour être éligible, vous devez remplir certaines conditions particulières :

• être majeur et âgé de moins de 28 ans, même si des dérogations existent pour les étudiants plus âgés ainsi que des dérogations pour les mineurs émancipés de plus de 16 ans ;
• être résident français ou membre d’un pays appartenant à l’Espace Économique Européen (EEE) résidant en France depuis plus de 5 ans ;
• être inscrit dans un établissement d’enseignement français supérieur tel qu’une université, une école de commerce, une école d’ingénieur, une école pour préparer un BTS ou encore un IUT ;
• disposer d’un garant solide en capacité d’honorer le remboursement en cas de défaut de paiement bien que l’État puisse se porter garant du remboursement à hauteur de 70 %.

Peut-on faire racheter son crédit étudiant ?

Il est possible de faire racheter son prêt par un organisme externe.

Il peut notamment être intégré à un regroupement de prêts comprenant divers types d’emprunts (crédit travaux, moto, immobilier ou même de découverts bancaires).

L’emprunteur ayant contracté le prêt étudiant rembourse alors une mensualité unique avec un taux d’intérêt également unique et renégocié. Grâce à l’allongement de la durée totale de remboursement, il est ainsi possible de bénéficier d’une mensualité allégée, ce qui augmente néanmoins le coût total de l’emprunt. 

Dans quels cas faire un rachat de prêt étudiant ?

Qu’il s’agisse d’anticiper l’avenir ou d’envisager de nouveaux projets, le rachat de prêt peut s’avérer opportun dans diverses situations.

Réaliser un nouveau projet

La diminution des charges mensuelles par rapport aux revenus permet de baisser le taux d'endettement et rendre ainsi l’emprunteur éligible au financement de nouveaux projets.

Le taux d’endettement maximum accepté par la banque est en effet de 35 %. Au-delà, il devient compliqué de faire financer votre nouveau projet. Le rachat de crédits permet de financer l’achat d’une résidence principale, d’un nouveau véhicule ou encore la réalisation d’un investissement locatif. 

Baisser ses mensualités

L’entrée dans la vie active s’accompagne bien souvent de divers frais d’installation pouvant rendre les premiers mois relativement difficiles d’un point de vue financier (déménagement, ameublement, achat de véhicule, etc.).

Si vous avez souscrit un crédit étudiant, et que ce dernier pèse sur votre budget, vous avez la possibilité de procéder à un rachat de crédits. L'intérêt de cette opération est d'alléger vos finances grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Toutefois, cela va néanmoins augmenter le coût total de l’opération. 

Demander une trésorerie supplémentaire

Le rachat de prêt étudiant permet également la possibilité d’effectuer une demande de financement supplémentaire. Le montant de cette trésorerie complémentaire vient alors s’ajouter au capital restant dû de l’ensemble des crédits rachetés et est ainsi pris en compte dans la nouvelle échéance de remboursement.

L’obtention de cette nouvelle enveloppe permet à l’emprunteur de réaliser un nouveau projet. 

Les avantages du rachat de prêt étudiant

Gestion simplifiée du budget

Le rachat de prêt étudiant présente plusieurs avantages notables pour les étudiants cherchant à optimiser leur dépenses. Tout d'abord, cette solution permet de regrouper plusieurs crédits, y compris le prêt étudiant, en une seule mensualité, facilitant ainsi la gestion financière.

Réduction du poids des charges sur les finances

En procédant à un rachat, l’étudiant peut réduire le montant de ses mensualités en allongeant la durée de remboursement, ce qui diminue le poids financier mensuel et offre une meilleure flexibilité.

Possibilité de financer un nouveau projet

Le rachat peut inclure une trésorerie supplémentaire, ce qui permet de financer de nouveaux projets ou de faire face à d’éventuels imprévus.

Comment fonctionne le rachat de prêt étudiant ?

Quels sont les critères d’éligibilité pour le rachat de prêt étudiant ?

Pour que la banque valide votre demande, plusieurs conditions sont à remplir.

• Présenter une situation financière saine et équilibrée. Les banques vont analyser les relevés de compte bancaire pour savoir si vous êtes en mesure d’honorer vos futurs remboursements de prêt. Il est donc important d’agir relativement tôt dès que vous sentez que vous avez des difficultés à équilibrer votre budget.
• Ne pas dépasser le taux d’endettement maximum. Les banques vont calculer votre capacité à rembourser les sommes prêtées à partir de vos rentrées d’argent et de vos frais fixes.
• Fournir tout document susceptible de faciliter le rachat, comme une promesse d’embauche de l’employeur. 

Quelle est la procédure à suivre pour un rachat de prêt étudiant ?

Faire une demande de regroupement de crédit étudiant implique de suivre plusieurs étapes.

1. Sollicitez plusieurs organismes pour comparer les offres de rachat. Vous pouvez par exemple commencer par utiliser notre calculette de rachat de crédit pour avoir une idée des conditions que vous pourriez obtenir. Vous pouvez ensuite vous adresser à un courtier spécialisé en rachat de prêt pour dénicher la meilleure offre en fonction de votre profil et de votre projet.
2. Une fois que vous avez ciblé la proposition la plus intéressante pour vous, vous devez monter un dossier de demande et joindre les documents demandés.
3. Quand votre dossier est validé, vous recevez l’offre de prêt détaillée du nouvel établissement procédant au rachat de crédit. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours si l’opération concerne des prêts à la consommation et de dix jours de réflexion incompressible avant de signer l’offre si le rachat comprend un prêt immobilier. Le délai s’entend à compter de la date de réception.
4. Une fois l’offre signée et renvoyée, l’établissement solde vos encours de prêts auprès des différents organismes. Vous êtes prélevé d’une seule échéance.

Quelles autres solutions que le rachat de prêt étudiant ? 

Renégocier son crédit étudiant

Il n’est malheureusement pas possible de renégocier un crédit étudiant car il s’agit d’un crédit à la consommation. Si vous avez souscrit un autre crédit en parallèle, le rachat de crédit est toutefois possible et permet de partir sur de nouvelles mensualités plus adaptées à votre situation actuelle. 

Le report d'échéance

Si votre contrat prévoit le report de mensualités, vous pouvez solliciter l’établissement prêteur pour décaler une ou plusieurs échéances.

Les modalités sont variables selon les banques. Le report peut être partiel ou total et effectué généralement au maximum deux fois par an.

Empruntis vous accompagne pour votre rachat de crédit étudiant

Empruntis vous accompagne tout au long de votre démarche de rachat de crédit étudiant, en vous proposant des solutions adaptées à votre situation financière. Grâce à son expertise, votre courtier vous aide à comparer les offres des différents organismes et à choisir la meilleure solution. L’expert vous guide dans la constitution de votre dossier et vous accompagne jusqu’au déblocage des fonds.