Comment puis-je souscrire un crédit auto à taux zéro ?

Peut-on financer un véhicule avec un crédit auto à taux zéro ?

Oui, le financement d’une nouvelle voiture par un crédit auto à taux zéro peut tout à fait être sollicité par un acheteur, sous certaines conditions, et ce, que le véhicule soit thermique, hybride ou électrique. Si le crédit sans intérêts s’est démocratisé dans le domaine de l’immobilier avec le PTZ (notamment pour les ménages modestes), il est également possible d’obtenir un crédit auto à taux zéro pour financer l’achat d’un véhicule dans certaines circonstances. 

Le prêt auto à taux zéro est un crédit affecté (devant servir spécifiquement à l’achat d’un véhicule) qui offre la possibilité d’acquérir une voiture neuve ou d’occasion sans avoir à s’acquitter d’intérêts tout au long du remboursement. Ce type de contrat, proposé ponctuellement par les concessionnaires ou les constructeurs automobiles (notamment Renault, Volkswagen ou Volvo) en partenariat avec des banques, permet alors de réaliser d’importantes économies par rapport à un crédit auto avec un financement classique. 

Le crédit voiture à taux zéro peut servir à financer un projet d’achat de véhicule avec des intérêts nuls sur une partie du montant ou sur le total en fonction des offres. S’il est insuffisant pour prendre en charge la totalité du prix d’achat, l’acquéreur a également la possibilité de le cumuler avec d’autres types de financement (un crédit auto classique par exemple).  Le PTZ auto est également cumulable avec le bonus écologique sur les véhicules à faibles émissions. Le remboursement sans intérêts intervient alors sur une durée prévue au contrat pouvant aller de 6 mois à 84 mois (7 ans).

Crédit auto à taux zéro : un joli produit d'appel

Le crédit auto à taux zéro, cela fait rêver plus d'un acheteur ! C'est pourtant devenu, à la faveur d'un marché automobile ultra concurrentiel, une quasi-norme dans la plupart des contextes d'achat de véhicules. Ce prêt auto à taux 0 % n'est pas qu'une promesse : c'est une réalité. Il n’est consenti que par le concessionnaire automobile auprès duquel vous vous êtes engagé à souscrire un emprunt pour financer votre future voiture électrique ou thermique. 

Cette offre de crédit auto à taux zéro est attractive, mais aussi encadrée par la législation. En effet, puisque la loi française interdit la vente à perte, sachez que les intérêts seront en fait pris en charge par le vendeur, en l'occurrence, par la marque ou par la concession. 

Les avantages du crédit auto à taux zéro ?

Le crédit auto à taux zéro présente l’avantage principal de réduire le coût du prêt. L’absence d’intérêt tout au long du remboursement peut en effet permettre d’économiser plusieurs centaines, voire milliers d’euros au total. Ces économies réalisées peuvent également offrir la possibilité d’acquérir un véhicule d’une gamme supérieure par rapport à son budget initial, une voiture plus récente ou de choisir des options supplémentaires pour le véhicule choisi (vitres teintées, caméras de recul, park assist, détecteur d’angles morts, etc.). 

Le prêt à taux zéro voiture constitue en outre une opportunité de préserver son épargne puisque vous ne mobilisez pas vos propres fonds pour réaliser votre projet d’achat. Vous versez des mensualités plusieurs mois ou années et vous devenez propriétaire immédiatement du véhicule à l’inverse d’une location (LOA ou LLD). 

Enfin, le crédit voiture à taux zéro offre une plus grande visibilité et une lecture plus facile du financement. Vous n’avez en effet pas à vous soucier du montant des intérêts et donc des détails relatifs au contrat de prêt (tableaux d’amortissement), qui peuvent parfois se révéler fastidieux à suivre dans le cadre d’un prêt classique (d’autant plus dans le cas des taux variables).

Les inconvénients du crédit auto taux zéro

En dépit de ses avantages, le crédit auto à taux 0 n’est pas dénué d’inconvénients.

Une disponibilité limitée

En premier lieu, il est limité à certaines opérations ponctuelles des marques ou des concessionnaires. Il implique donc une certaine attente pour pouvoir en bénéficier et rien ne garantit par ailleurs que ce dispositif s’applique spécifiquement au modèle de véhicule ou à la marque que vous envisagez d’acquérir.

Si vous souhaitez absolument bénéficier d’un financement avec un crédit voiture à taux zéro, il est alors fort probable que vous opériez un choix par défaut parmi les différentes marques du marché concernées par ces opérations ponctuelles. Par ailleurs, ce type de contrat sans intérêts s’applique bien souvent sur des fins de gammes et donc pas nécessairement sur le dernier modèle qui vous a tapé dans l'œil.

Des frais non négligeables

Malgré un taux d’intérêt nominal à 0 %, le crédit auto taux zéro peut en outre impliquer certains frais annexes qu’il faut prendre en compte avant de signer ce type de contrat. Il s’agit notamment : 

• des frais de dossier pour le montage du financement du projet par l’établissement bancaire ;
• des frais d’assurance si vous décidez de souscrire une assurance de prêt pour couvrir votre emprunt en cas de défaut de remboursement. Les assurances sont quasiment indispensables pour obtenir ce type de prêt à moins d'apporter une garantie solide par ailleurs (caution notamment) ;
• d’éventuels frais bancaires ;
• d’éventuels frais d’intermédiation en cas de recours à un courtier. 

Si le taux nominal du prêt est de 0 %, il reste donc important d’analyser le TAEG (taux annuel effectif garanti) pour évaluer précisément le taux du prêt auto et son coût réel. La comparaison des TAEG vous donnera l’écart précis avec un crédit conso ou un prêt auto classique. N’hésitez pas à réaliser une simulation crédit auto en ligne.

Une capacité de négociation moindre

Lorsqu’un concessionnaire ou une marque octroie un prêt auto à taux zéro, elle est logiquement plus réticente à vous accorder une remise sur le véhicule convoité. En effectuant des comparaisons, vous pouvez alors vous apercevoir, dans certains cas, qu’un achat avec un PTZ auto n’est pas forcément plus avantageux qu’un achat de véhicule fortement remisé avec un crédit classique à taux d’intérêt attractif, d’autant plus lorsque vous pouvez bénéficier des remises écologiques.

Des conditions d’octroi relativement strictes

Enfin, comme nous allons le voir, l’éligibilité au prêt auto à taux zéro peut se révéler assez restrictive. Elle implique en effet le respect de certaines conditions plus ou moins contraignantes (solvabilité, assurance emprunteur, apport personnel, etc.). 

Un prêt auto à taux zéro... sous quelles conditions ?

Tout d’abord, sachez que seuls les constructeurs automobiles et les concessionnaires peuvent vous proposer un crédit voiture à taux zéro. Les banques, elles, ne peuvent pas. Mais attention, pour en bénéficier, il faut répondre à des conditions très strictes. 

• N’avoir aucun crédit en cours de remboursement. C’est LA condition numéro 1 pour prétendre au crédit auto à taux zéro. De fait, si vous avez un crédit immobilier ou un prêt conso en cours, votre demande de prêt à taux zéro auto aura de grandes chances d’être refusée.
• Souscrire une assurance emprunteur. Soyez très vigilant sur cet aspect. En plus des frais de dossier dont vous devrez vous acquitter, il faut aussi généralement prévoir le coût de l’assurance emprunteur. Vous êtes libre de choisir l’assureur que vous souhaitez, alors n’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les différentes offres d’assurance en réalisant une simulation en ligne.
• Rembourser le prêt auto sur une très courte durée. Et qui dit courte durée dit mensualités élevées. En effet, certains concessionnaires imposent que le crédit voiture 0 % soit remboursé sous deux ans. Assurez-vous donc que vous serez capable d’assumer de telles mensualités et que vous ne risquez pas de vous placer en situation de surendettement.
• Avoir un apport en capital de 10 % à 30 % du prix total du véhicule. C’est l’une des spécificités du crédit voiture à taux zéro. Sans cet apport personnel, votre demande a de fortes chances d’être refusée.
• Une étude minutieuse de votre dossier. Au même titre que tout autre projet de prêt souscrit auprès d’une banque, le concessionnaire analyse votre situation financière avant d’accepter, ou non, votre demande de crédit à taux zéro. Vous devrez alors fournir des documents sur votre identité et vos revenus : pièce d’identité, justificatif de domicile, derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de compte… Rien ne sera laissé au hasard pour s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser votre prêt.

Le crédit auto à 0 % n'est, par conséquent, pas adapté à tous les besoins, ni à tous les budgets ! Vous pouvez par ailleurs vous renseigner sur les possibilités de crédit en comparant les prêts auto des différentes banques à travers une simulation en ligne afin de savoir laquelle vous propose le meilleur taux de crédit auto adapté à votre situation spécifique.

Comparer les offres de crédit auto à taux zéro

Pour financer son projet d’achat de véhicule, la meilleure option reste sans doute de comparer toutes les offres de crédit auto à taux zéro pratiquées par les constructeurs automobiles. Cela permet de négocier avec des conseillers commerciaux de toutes marques, et de savoir notamment si le montant « économisé » grâce à l’absence d’intérêts du taux zéro du crédit auto est équivalent à la remise que vous espériez véritablement en revendant votre ancienne voiture au concessionnaire. Mais pour cela, il faudrait que les ventes aient lieu en même temps, ce qui est peu souvent le cas. En effet, ces ventes éphémères sont rares, il faut tomber dessus au bon moment. 

Mais si vous cherchez à acquérir un véhicule, neuf ou d’occasion, rien ne vous empêche de comparer les offres de crédit auto disponibles sur le marché (thermique, hybride ou électrique). La mise en concurrence des banques et organismes financiers reste la même option pour faire baisser le coût de votre prêt auto et bénéficier du meilleur taux. Empruntis met à votre disposition plusieurs outils de simulation afin de vous aider à trouver l’offre de crédit auto qui correspond vraiment à votre situation. Vous pouvez également faire appel à un courtier pour obtenir ce prêt aux meilleures conditions.

Les alternatives au crédit auto à taux 0

Certaines alternatives peuvent dans certains cas se révéler plus bénéfiques ou intervenir en complément de ce PTZ : 

• un prêt auto affecté à l’achat d’un véhicule : les taux d’intérêt des prêts affectés sont en général plus avantageux que les taux d’intérêt des prêts non affectés (prêt personnel). Cette forme de crédit peut alors se révéler judicieuse en période de promotion ; 

• un prêt personnel non affecté (ou crédit à la consommation) qui laisse le libre choix de l’utilisation des fonds avec un remboursement possible sur une longue période (jusqu’à 12 ans en général). Le coût total de ce type d’emprunt est cependant généralement plus important du fait de taux d’intérêt (TAEG) plus élevés. Ils permettent cependant une certaine souplesse dans le remboursement (report de mensualités, pause de remboursement, etc.) ; 

• la location avec option d’achat (LOA) ou leasing qui permet de louer mensuellement un véhicule sur une période déterminée (généralement 24 mois), avec un apport plus ou moins important pour le premier loyer. Vous pouvez ensuite en faire l’acquisition à la fin du contrat de location selon une valeur d’achat déterminée au préalable ; 

• la location longue durée (LLD) qui fonctionne globalement sur le même principe de loyers mensuels que la LOA mais cette fois sur une durée plus importante (généralement 48 mois) et sans possibilité de rachat à l’issue du contrat de location ; 

• le prêt à taux zéro mobilité (PTZ-m) qui est un dispositif étatique permettant un prêt sans intérêt pour l’achat d’un véhicule peu polluant (hybride ou électrique) pour les foyers modestes résidant au sein des zones à faible émission mobilité (ZFE-m). Il est pour l’instant en vigueur jusqu’au 31 décembre 2025 ; 

• le prêt auto gratuit de la CAF pour les foyers modestes souhaitant acquérir une voiture d’occasion ou faire des réparations dans la limite de 3 500 € ; 

• enfin les étudiants peuvent bénéficier de prêts auto aidés, avec des taux d’intérêts avantageux (autour de 1 %) pour l’achat d’un véhicule.