Peut-on souscrire un crédit renouvelable sans justificatif en ligne ?

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable sans justificatif ?

Avant toute chose, il convient de préciser la notion de crédit renouvelable “sans justificatifs”. Elle peut être employée de deux façons :

• un crédit sans justificatif au sens où l’emprunteur n’a pas à fournir d’explication quant à l’utilisation des fonds empruntés. C’est la nature même d’un crédit renouvelable. Vous utilisez le montant mis à disposition (par virement bancaire ou via une carte de paiement ou de retrait) comme vous le souhaitez. Les sommes se reconstituent progressivement au fur et à mesure des remboursements réalisés par l'emprunteur sous forme de mensualité, à l'image d'un crédit bancaire classique ;
• un crédit sans justificatif au sens où l’organisme prêteur ne vous demande pas de justifier de votre situation financière. On parle alors de crédit renouvelable sans justificatif de revenus. Toutefois, quel que soit votre projet de crédit, vous devez impérativement fournir à l’organisme prêteur des pièces justificatives pour le montage de votre dossier. Dans le cadre d’un prêt renouvelable, vous devez donc également fournir des documents parmi lesquels : une photocopie recto/verso de votre carte d’identité, un RIB, des justificatifs de revenus comme une fiche de paie ou un bilan positif des deux ou trois dernières années (si indépendant ou en intérim par exemple) et compléter un formulaire contenant des informations personnelles (revenus, charges, situation familiale et professionnelle…). Emprunter sans justificatif est donc impossible, l'organisme prêteur doit analyser votre solvabilité pour se protéger contre une éventuelle défaillance de remboursement mais aussi protéger l'emprunteur contre une éventuelle situation de surendettement.

Comment bénéficier d'un crédit renouvelable sans justificatif ?

Les formalités pour souscrire un crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation du montant mis à disposition sont plus simples et plus rapides que d’autres crédits à la consommation, comme le prêt personnel par exemple. Pour en bénéficier, vous pouvez soit vous adresser à un organisme de prêt bancaire, en ligne (Oney, BoursoBank...) ou en agence (Caisse d'Epargne, BNP Paribas...), soit directement à une enseigne qui en propose (Norauto, Carrefour...). En effet, ce type de crédit est proposé dans de nombreux magasins, notamment dans les enseignes de prêt-à-porter, bricolage ou informatique qui proposent directement ce type de financement.

Même si un accord de principe peut vous être formulé immédiatement, vous devez constituer un dossier emprunteur et le fournir à l’établissement financier. Il doit s’assurer de votre solvabilité et de votre capacité à pouvoir rembourser l'argent emprunté. Après étude des pièces justificatives qui composent votre dossier de demande de financement (fiche de paie, relevés de compte bancaire, etc.) , si votre crédit renouvelable est accordé et que l'organisme décide vous financer, un exemplaire du contrat de prêt vous sera remis. Ce contrat précise les modalités de l'emprunt : mensualité, durée, montant accordé, taux d'intérêt, éventuels frais de dossiers, etc.

Une fois daté et signé par les deux parties, la banque et vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires pendant lequel vous pouvez revenir sur votre décision d'accepter ou non l'offre de prêt. Les fonds, quant à eux, ne vous seront versés que 7 jours calendaires après acceptation de l’offre de crédit. L'argent disponible peut ensuite être utilisé librement et sans justificatif.

Comme pour tout crédit à la consommation, les organismes financiers n'exigent pas la souscription d'une assurance emprunteur. Toutefois, vous pouvez y avoir accès. Cette couverture permet de prendre le relais du remboursement de votre emprunt en cas de défaillance de paiement due à un accident de la vie couvert par les garanties de votre contrat (décès, invalidité, etc.).

Quels sont les établissements qui peuvent proposer un prêt renouvelable sans justificatif ?

Le prêt renouvelable est un type de crédit conso particulièrement répandu. Aujourd’hui, vous pouvez y souscrire auprès de plusieurs établissements :

• les établissements bancaires, en agence ou en ligne (LCL, Société Générale, Oney, Floa Bank...) ;
• les organismes de crédit à la consommation (Cetelem, Cofidis...) ;
• les établissements de vente par correspondance (Amazon, 3suisses.fr...) ;
• la grande distribution ou les grands magasins (BUT, Leroy Merlin, Carrefour...) ;
• les comparateurs en ligne comme Empruntis. Cette solution est à privilégier si vous souhaitez obtenir le meilleur crédit renouvelable rapide sans justificatif.

Quels avantages à souscrire un crédit renouvelable sans justificatif ?

Le crédit renouvelable sans justificatif offre plusieurs avantages à l’emprunteur :

• une mise à disposition rapide de la somme ;
• aucune justification quant à l’usage des fonds ;
• une solution pour pallier les imprévus : véhicule à réparer, lave-vaisselle en panne, matériel informatique à renouveler…
• des conditions de remboursement flexibles : modulation des mensualités, remboursement par anticipation sans frais ;
• l'assurance de n'avoir aucun remboursement de mensualités si vous ne “piochez” pas dans votre crédit conso. L'emprunteur ne paie rien s'il n'utilise pas son crédit renouvelable.

Quels sont les risques d’un crédit renouvelable sans justificatif ?

Cependant le prêt renouvelable sans justificatif peut également comporter des risques pour l’emprunteur :

• un risque de dépendance à la facilité d’utiliser l'argent disponible de manière permanente et non plus ponctuelle ;
• un taux plus élevé qu’un prêt à la consommation classique ;
• diminution de la capacité à gérer ses revenus due à l’utilisation abusive du crédit qui mène vers un risque de surendettement.

Quelles alternatives aux prêts renouvelables sans justificatif ?

Avant d’opter pour un crédit renouvelable sans justificatif, il est essentiel de prendre le temps d’évaluer vos besoins. Si vous souhaitez avoir à disposition un crédit à la consommation pour faire face à des imprévus ou couvrir des achats ponctuels et exceptionnels, cette solution est adaptée si vous avez les capacités ensuite à rembourser l'argent emprunté. Sachez toutefois que d’autres prêts peuvent également répondre à votre situation :

• le prêt personnel : au même titre qu’un prêt renouvelable, vous n’avez pas à justifier de l’utilisation des fonds mis à disposition. Le taux du crédit est quant à lui moins élevé que celui du crédit renouvelable. Le montant et la durée du prêt personnel peut atteindre 75 000 euros et jusqu'à 84 mois généralement (soit 7 ans) ;
• le crédit conso affecté : il concerne l’achat d’un bien spécifique (voiture, électroménager, ameublement). La somme empruntée est alors exclusivement destinée à l’acquisition du bien identifié. En cas d’annulation de la vente, le crédit conso affecté est automatiquement annulé. Un nouvel emprunt doit être demandé en cas de nouveau projet ;
• le crédit travaux : il est uniquement accordé pour la réalisation de travaux de modernisation ou de rénovation par exemple. Des devis sont souvent demandés par les organismes de crédit ainsi qu'un justificatif de réalisation des travaux (factures...).

Ainsi, si vous avez un projet précis, le recours à l’un de ces crédits est peut-être à privilégier. Dans tous les cas, une fois le type de crédit choisi, pour trouver la meilleure offre de prêt sur le marché, vous devez les comparer et il n'y a pas que le taux d'intérêt nominal à vérifier. Le taux annuel effectif global (TAEG) sert de référence pour comparer les coûts des financements. Le TAEG répertorie tous les frais inhérents au crédit (frais de dossier, éventuelle assurance emprunteur...) et facilite ainsi la comparaison du coût entre deux offres de prêt. 

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