Le remboursement anticipé d'un crédit auto : comment ça fonctionne ?

Qu’est-ce que le remboursement par anticipation d’un crédit auto ?

Le remboursement anticipé d’un crédit auto consiste à solder intégralement ou partiellement un emprunt affecté à l’achat d’un véhicule avant la date initialement prévue dans le contrat. Dans ce cas de figure, l’emprunteur règle tout ou partie du montant restant dû auprès de la banque ou de l’établissement de crédit ayant accordé le prêt (remboursement anticipé partiel ou remboursement anticipé total). 

Cette démarche peut normalement être réalisée à tout moment du crédit. Elle implique en revanche parfois un montant minimum de remboursement (10 % du capital restant dû au minimum en général). 

Le remboursement d’un crédit auto par anticipation peut être motivé par le fait de vouloir réduire son endettement plus rapidement et éviter de payer des intérêts pendant une trop longue durée. En s’acquittant de sa dette de façon prématurée, l’emprunteur s’évite des mensualités de crédit pouvant peser sur son budget de façon récurrente. Cette possibilité de solder le crédit véhicule de manière anticipée peut intervenir suite à des rentrées d’argent non escomptées (héritage, primes, vente d’un bien immobilier, etc.) ou lorsque l’emprunteur dispose d’une trésorerie suffisante pour rembourser le capital restant dû. 

Si cette opération peut apporter flexibilité et sérénité à un emprunteur, elle doit cependant être bien réfléchie en amont, notamment au regard de sa situation personnelle et financière mais aussi des caractéristiques et de l’état d’avancement du prêt automobile.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un remboursement crédit auto anticipé ?

Le remboursement anticipé d’un crédit auto a pour principal avantage la réalisation d’économies sur le coût global du crédit. En apurant sa dette suffisamment tôt, l’emprunteur s’évite en effet d’avoir à s’acquitter d’intérêts sur l’ensemble des mensualités restantes. Pour un crédit véhicule contracté sur de nombreuses années, c’est potentiellement plusieurs centaines voire milliers d’euros qui peuvent être économisés en remboursant l’emprunt par anticipation. 

Par ailleurs, mettre un terme à son prêt de façon anticipée permet une plus grande tranquillité d’esprit et une gestion budgétaire plus sereine. Vous n’avez plus en effet à assumer des mensualités de crédits, par définition récurrentes, et qui viennent ainsi impacter sensiblement votre reste à vivre. Vous pouvez ainsi allouer les économies réalisées chaque mois vers d’autres postes de dépenses et même envisager de nouveaux projets grâce à l’amélioration de votre capacité d’emprunt. 

Même un remboursement anticipé partiel peut vous permettre de diminuer vos charges récurrentes et de bénéficier d’une mensualité qui pèse moins lourd dans votre budget global mensuel. Une respiration financière appréciable, notamment en situation de mal endettement où vous devez faire face à d’importantes charges de front. 

Le principal inconvénient du remboursement anticipé de crédit auto réside dans les frais qui peuvent s’appliquer selon les établissements de crédit. Comme pour un crédit immobilier ou un prêt à la consommation classique, le crédit véhicule peut être soumis à des pénalités lorsqu’il est remboursé avant son terme. On parle d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). 

Celles-ci ne sont toutefois pas systématiques dans le cas d’un crédit auto. Ainsi, un établissement de crédit ne peut pas vous contraindre à verser des IRA dans les situations suivantes :

• si le prêt auto a été contracté à un taux variable ;
• s’il s’agit d’un crédit renouvelable ;
• pour un découvert bancaire ;
• lorsque le capital à rembourser est inférieur à 10 000 € sur une période de 12 mois.

Quels sont les frais de remboursement anticipé crédit auto à prévoir ?

Les frais relatifs à un remboursement du crédit auto avant son terme se rapportent principalement aux indemnités de remboursement anticipé. Ces pénalités visent en effet à compenser le manque à gagner sur les revenus escomptés par l’établissement de crédit grâce aux intérêts de remboursement. Les indemnités de remboursement anticipé ne sont dues que pour des sommes supérieures à 10 000 €. Le montant de ces IRA est calculé en pourcentage du capital restant dû et varie selon la durée restante du crédit : 

• 0,5 % du capital restant dû lorsque la dernière mensualité de crédit est prévue dans les 12 prochains mois ;
• 1 % du capital restant dû lorsque la dernière mensualité de crédit est prévue au-delà des 12 prochains mois. 

Ces intérêts de remboursement anticipé sur le crédit auto sont par ailleurs plafonnés. Les IRA dues ne peuvent ainsi pas excéder le montant des intérêts que l’emprunteur aurait versé entre le moment du remboursement anticipé et la date d’échéance du contrat. 

Des frais de dossier peuvent également éventuellement s’appliquer pour couvrir les formalités de traitement de la demande de remboursement anticipé. 

La plupart du temps, les IRA comme les frais de dossier sont négociables avec l’établissement de crédit au moment de la souscription. 

Comment évaluer la pertinence d'un remboursement crédit auto anticipé ?

Le remboursement d’un crédit auto par anticipation peut vous permettre de réaliser d’importantes économies. Encore faut-il qu’il intervienne dans un contexte favorable. Pour évaluer la pertinence de cette démarche, il convient alors de prendre en compte les éléments : 

• le capital restant dû sur le prêt auto : rembourser un crédit par anticipation est plus avantageux en début d’emprunt. En effet, la majorité des intérêts facturés par les banques sont prévus en début de remboursement justement pour limiter les risques de remboursement anticipé. Il est donc conseillé de recourir à cette opération dans le premier tiers du crédit ;
• le taux du crédit auto : si vous avez obtenu un taux d’intérêt avantageux, vous n’avez peut-être pas forcément intérêt à utiliser votre capital pour apurer le crédit auto. Dans le cas contraire, un remboursement anticipé ou un rachat de crédits peuvent se révéler pertinents ;
• vos projets de vie : si vous avez un projet en tête à réaliser (immobilier notamment), il peut être plus pertinent d’utiliser le capital dont vous disposez pour réaliser un nouvel emprunt plutôt que pour rembourser votre crédit auto. Cela peut vous permettre d’acquérir votre résidence principale voire même secondaire. C’est même l’occasion de réaliser un investissement locatif pour générer des revenus locatifs à même de compenser partiellement ou totalement ce nouvel emprunt (et faire jouer l’effet de levier du crédit) ;
• vos placements : si votre capital est placé sur des livrets d’épargne rémunérateurs, il peut ne pas être opportun de les retirer pour apurer le crédit auto. Il convient alors de comparer les intérêts perçus sur les placements par rapport aux économies réalisées en remboursant le prêt auto ;
• votre situation financière : il est toujours préférable de conserver une trésorerie de secours pour faire face aux risques d’imprévus (problèmes de santé, réparations de véhicule, remplacement d’équipements, etc.) et conserver une sécurité financière. Si vous ne disposez pas d’un capital bien supérieur au montant total à rembourser, conservez donc ces fonds pour parer un coup dur ou envisagez seulement un remboursement partiel du prêt auto.

Comment effectuer un remboursement anticipé d’un crédit auto ?

Vous envisagez d'effectuer un remboursement anticipé de votre crédit auto ? Voici les étapes à suivre pour s’assurer de la pertinence de l’opération puis solder effectivement votre dette : 

1. Vérifiez votre contrat de prêt pour consulter les possibilités de remboursement anticipé et les conditions dans lesquelles il s’exerce ;
2. Assurez-vous que le remboursement anticipé ne vous coûtera pas plus cher que le fait de continuer à rembourser vos mensualités jusqu’à l’échéance finale du crédit. Calculez pour cela le montant des IRA et comparez le au coût des intérêts restants ;
3. Réalisez une demande écrite auprès de l’établissement prêteur pour demander le remboursement anticipé (modèle de lettre à consulter plus bas). Envoyez-là en lettre recommandée avec accusé de réception ;
4. Une fois le courrier reçu, l’établissement prêteur vous adresse un état des lieux du remboursement (tableau d’amortissement) avec le montant du capital restant à apurer ainsi que les conséquences du remboursement anticipé (montant des pénalités) ;
5. Si cela correspond à vos estimations, il ne vous reste plus qu’à solder le crédit en vous acquittant du versement du montant restant à rembourser sur le prêt auto ainsi que les éventuels frais s’y rapportant. Les modalités peuvent varier d’un établissement à l’autre. Sollicitez quoiqu’il arrive une confirmation écrite du remboursement effectif pour conserver une trace de l’opération.

Modèle de lettre de remboursement crédit auto anticipé

Voici un modèle de lettre à adresser à votre banque pour demander le remboursement anticipé de votre crédit automobile : 

Nom et prénom Adresse Téléphone Email                                                                             à destination de (identité et coordonnées de                                                                           l’établissement prêteur)     Date   Madame, monsieur,   Je soussigné, (madame, monsieur …), titulaire d’un contrat de prêt automobile (numéro du contrat) d’un montant de (montant du prêt) sur une durée de remboursement de (durée du prêt).  Je souhaite procéder au remboursement anticipé du capital restant dû sur ce crédit comme le prévoient les dispositions prévues dans le contrat et la réglementation en vigueur (articles L311-21 et L311-29 du Code de la Consommation).  Je vous prie de bien vouloir me communiquer les modalités pour procéder à cette démarche et m’informer du montant restant dû à votre organisme ainsi que des éventuels frais associés.  Je reste à votre disposition pour tout complément d’information nécessaire et vous prie d’agréer l’expression de mes salutations distinguées.                                                                                                               Signature