Rachat de crédits : quel est l'âge maximum pour regrouper ses prêts ?

Quel est l'âge maximum pour un rachat de crédit ?

Il n’existe pas de règle universelle fixée par la loi, mais en pratique, les organismes bancaires fixent une limite d’âge maximum pour rachat de crédit. Cette limite dépend du type d’emprunt et surtout de la situation du demandeur (locataire ou propriétaire) :

• rachat de crédits à la consommation : 75 ans pour un locataire, 85 ans pour un propriétaire ;
• rachat de crédits hypothécaire : pour un propriétaire uniquement (avec bien immobilier mis en garantie) jusqu’à 95 ans, selon les banques.

Dans le cas d’un rachat de crédits à la consommation

En raison du remboursement incertain de leurs créances, les organismes prêteurs vont se montrer réticents pour accorder un rachat de crédits aux personnes âgées. La limite d'âge pour procéder à un rachat de crédit varie selon les organismes, mais elle est généralement fixée à 75 ans.

Pour définir l’âge maximum pour un rachat de crédit, on peut aussi parler de l'âge de l'emprunteur à la fin du crédit.

Ainsi, dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation souscrit par un emprunteur locataire, on considère que l'âge en fin de crédit doit être au maximum de 75 ans.

Pour un rachat de crédits à la consommation d'un emprunteur propriétaire, cet âge se situe plutôt à 85 ans (fin de prêt).

Le rachat de crédits consommation est le rachat de prêts permettant de regrouper tout ou partie de ses prêts conso (prêt personnel, crédit auto, LOA, prêt travaux, crédit renouvelable, découvert bancaire...). Il est possible d'inclure dans l'opération une ou des dettes (comme un retard d'impôt, de loyer, de pension alimentaire, des charges de copropriété ou encore une facture impayée d'électricité, eau, internet...). Enfin, on peut également intégrer dans un rachat de crédits consommation une trésorerie, par exemple afin de permettre le financement d'un nouveau projet.

Dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaire

Dans le cas d'un rachat de crédit hypothécaire (où l'emprunteur est donc nécessairement propriétaire), l'âge maximum de rachat de crédit pourra être de 85, voire jusqu'à 95 ans. Le regroupement de prêts hypothécaire (mettant un bien immobilier en garantie du prêt) permet de regrouper les mêmes crédits que dans le cas d'un rachat de crédits consommation, en y ajoutant un ou des prêts immobiliers. Afin de bénéficier du taux de rachat de crédit correspondant au rachat de crédit hypothécaire, la part immobilière doit représenter au moins 60 % du montant total à financer.

Pourquoi les banques imposent-elles une limite d’âge au rachat de crédit ?

Si les établissements bancaires fixent un âge maximum pour un rachat de crédit, c’est parce qu’ils doivent évaluer les risques liés à la situation financière et à l’espérance de vie du profil senior. En effet, plus l’emprunteur est âgé, plus le remboursement du capital peut s’étaler sur une période incertaine : le tout augmente le coût total de l’opération et réduit la capacité de l’organisme bancaire à sécuriser l’emprunt.

Dans le cadre d’un rachat de crédit, l’objectif est souvent de regrouper plusieurs dettes pour alléger ses mensualités et retrouver un budget plus stable. Mais pour les seniors, les revenus diminuent (retraite, pension), tandis que le montant de l’endettement peut rester important. Les banques sont donc plus prudentes, notamment si la garantie hypothécaire n’est pas possible (dans le cas où le propriétaire ne souhaite pas engager son bien immobilier ou n’en possède pas).

Autre facteur décisif en plus de l’âge maximum pour un rachat de crédit : l’état de santé, qui influe directement sur le coût et l’obtention de l’assurance emprunteur. Plus l’âge est avancé, plus l’offre d’assurance se restreint (voire se complexifie !) selon le type d’emprunt. C’est pourquoi la plupart des organismes bancaires imposent un âge maximum de fin de remboursement compris entre 75 et 95 ans, selon les garanties apportées et le type de rachat (à la consommation ou hypothécaire).

Les autres critères pour déterminer l’âge maximum d’un rachat de crédits

Outre l’âge maximum pour un rachat de crédit, d’autres critères peuvent entrer en ligne de compte lorsque l’on souhaite faire regrouper ses crédits. Ainsi, l’état de santé de l’emprunteur, sa situation financière et les garanties qu’il présente sont autant d’éléments qui peuvent peser dans la balance.

L’état de santé de l’emprunteur

L’assurance emprunteur peut être un élément élevant le coût global du rachat de crédits. Passé 55 ans, un emprunteur peut être soumis à un examen médical approfondi. En fonction de l’état de santé de l’emprunteur, une surprime peut être appliquée.

Comparer les assurances de prêt (et effectuer une délégation d’assurance selon les cas) peut permettre d’en limiter l’impact. En effet, les assurances externes se basent sur le profil de l’emprunteur pour calculer son tarif, quand l’assurance groupe se base sur la mutualisation des risques. Il est donc nécessaire de comparer l’ensemble des offres du marché.

Sa situation financière

L’âge maximum pour un rachat de crédit n’est pas forcément un handicap. En effet, un sénior peut présenter un profil intéressant aux yeux des établissements bancaires : en général, il n’a plus d’enfant à charge et le remboursement d’un éventuel crédit immobilier peut déjà être achevé. Plus un sénior présente des revenus confortables, plus il pourra être considéré par la banque comme un profil intéressant, même si la durée de remboursement est allongée.

Les garanties : un atout de taille

Enfin, disposer de garanties peut être un atout. Par exemple, un patrimoine immobilier ou un patrimoine financier tel une assurance-vie peuvent constituer des garanties aux yeux des établissements bancaires.

Quel est l’impact de l'âge sur le taux d'intérêt et les offres de rachat de crédit ?

Plus l’âge avance, plus le risque perçu par les établissements financiers augmente. Résultat : les taux d’intérêt proposés peuvent être légèrement plus élevés pour les seniors, afin de compenser une durée de remboursement plus courte et un risque accru d’impayés.

Autre impact direct lié à l’âge maximum pour un rachat de crédit : l’assurance emprunteur, souvent exigée par la banque pour garantir l’opération. À partir de 60 ou 65 ans, le coût de cette assurance grimpe en flèche en raison des risques liés à la santé. Elle peut représenter un surcoût important dans le coût total du rachat, voire une condition bloquante si l’état de santé empêche de souscrire une couverture suffisante.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit pour les personnes âgées

Le rachat de crédit peut être une vraie bouffée d’oxygène pour les seniors en quête d’un budget plus stable à la retraite. Mais comme toute opération bancaire, il présente à la fois des avantages et des limites à bien évaluer avant de se lancer.

Les avantages du rachat de crédit à la retraite :

• Alléger ses mensualités : en regroupant plusieurs prêts en un seul, vous réduisez le montant à rembourser chaque mois. Cela permet de mieux adapter vos charges à vos revenus de retraité ;
• Simplifier la gestion de son budget : une seule mensualité, un seul interlocuteur bancaire, une seule date de prélèvement. C’est plus clair et plus pratique au quotidien ;
• Retrouver un reste à vivre confortable : en baissant votre taux d’endettement, vous retrouvez de la marge pour financer les dépenses courantes, faire face aux imprévus ou vous faire plaisir ;
• Intégrer une trésorerie : certains rachats de crédits permettent d’inclure une somme supplémentaire pour financer un projet (voyage, travaux, aide à un proche, etc.) ;
• Préparer une succession plus lisible : avec moins de dettes en cours ou un plan de remboursement mieux cadré, la transmission de votre patrimoine s’en trouve facilitée.

Les inconvénients à anticiper :

• Un coût global plus élevé : si les mensualités baissent, la durée de remboursement s’allonge souvent. Résultat, les intérêts s’accumulent, ce qui augmente le coût total de l’opération ;
• Une assurance emprunteur plus chère : passé 60 ou 65 ans, les primes d’assurance augmentent fortement, voire deviennent difficiles à obtenir sans surprime ou exclusions ;
• Des critères d’acceptation plus stricts : certains établissements limitent l’âge en fin de prêt (souvent 85 ou 95 ans en hypothécaire) et demandent plus de garanties financières ;
• Un bien immobilier mis en garantie : si vous êtes propriétaire, l’organisme peut exiger une hypothèque. Cela engage votre logement en cas de défaut de paiement.