⏱L'essentiel en quelques mots
L’assurance de prêt immobilier a pour objectif de protéger l’emprunteur et ses proches en cas d’accident de vie impactant les remboursements du crédit. Elle représente aussi une garantie pour la banque, qui, en cas de défaillance de paiement, est assurée de récupérer les fonds prêtés.
Pour trouver l’assurance de prêt la moins chère, nous vous suggérons :
- de comparer les offres. Grâce à la délégation d’assurance et si votre profil rend cette solution plus avantageuse pour vous, vous pourrez profiter d’un contrat moins cher et peut-être même avec de meilleures garanties ;
- depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre assurance à tout moment si vous trouvez une option plus intéressante niveau tarif et a minima aux mêmes garanties que l’assurance groupe de votre banque ;
- dans tous les cas, il est conseillé de démarcher plusieurs organismes en faisant appel à un courtier afin de comparer les offres et de choisir la meilleure proposition en fonction de vos priorités (tarif, degré de protection, âge maximal des garanties, etc.).
Comment fonctionne l’assurance crédit immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier prend en charge le remboursement du crédit immobilier quand l’emprunteur se trouve dans des situations bien précises (incapacité de travailler, perte totale et irréversible d’autonomie…).
Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
D’une part, l’assurance de prêt immobilier protège l’emprunteur en cas d’accident de vie majeur et lui permet de conserver son bien en remboursant à sa place les échéances du crédit. D’autre part, elle rassure l’établissement financier. Ce dernier sait en effet que les mensualités du prêt seront honorées en cas de défaillance de la part de l’emprunteur.
Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance de crédit. Cependant, les banques l’exigent au moment de valider l’offre de prêt immobilier et peuvent refuser de vous prêter des fonds, si vous n’en contractez pas.
Les garanties de l’assurance emprunteur
Le contrat de l’assurance crédit peut couvrir divers risques et comprendre différentes garanties. Les cinq principales sont les suivantes :
- décès ;
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP) ;
- incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- perte d’emploi.
Les banques exigent le plus souvent la souscription des garanties obligatoires décès et PTIA.
Quelle assurance emprunteur choisir ?
En règle générale, les banques vous proposent leur contrat d’assurance emprunteur ou des offres de leurs partenaires. Cependant, vous êtes libre de choisir un autre assureur dès lors que le contrat proposé est équivalent au contrat groupe de la banque prêteuse. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.
Bon à savoir
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, vous pouvez changer de couverture à tout moment. Une raison de plus pour faire jouer la concurrence et chercher l’assurance emprunteur la moins chère sur le marché.
Comment obtenir une assurance de prêt pas chère en 2025 ?
Maintenant que vous avez trouvé le bien de vos rêves, vous réfléchissez à son financement, mais aussi à l’assurance emprunteur pour le crédit. Il s’agit en effet d’une couverture essentielle réclamée par toutes les banques. Vous vous demandez notamment comment optimiser le coût de cette dernière, qui représente une part non négligeable du coût global du votre projet immobilier.
Pour disposer d’une assurance de crédit immobilier moins chère, il existe plusieurs astuces faciles à appliquer. Nous les avons recensées pour vous.
Trouvez la meilleure assurance de prêt
Comparer les contrats d’assurance
Nous vous recommandons de solliciter différents assureurs afin d’avoir des propositions variées adaptées à votre profil. C’est le meilleur moyen de comparer les garanties, les tarifs et les services proposés.
En effet, les compagnies d’assurance ne se réfèrent pas aux mêmes grilles tarifaires pour faire leur proposition, ce qui crée des disparités plus ou moins marquées selon les organismes pour certains profils.
En faisant jouer la concurrence, vous avez aussi de meilleures chances de trouver un contrat optimisé pour vos besoins et de cibler l’assurance emprunteur la moins chère. Servez-vous de notre comparateur d’assurance de prêt immobilier pour profiter d’offres intéressantes adaptées à votre profil.
Outre le prix, d’autres critères peuvent être décisifs comme :
- l’âge maximal d’application des garanties (par exemple la garantie décès peut s’éteindre au 75e anniversaire du souscripteur chez certains assureurs et au 80e chez d’autres) ;
- les exclusions concernant les métiers, les sports ou les loisirs à risques (par exemple, si vous avez pour habitude de faire du parachutisme ou de la randonnée en montagne, ce paramètre est à étudier de près) ;
- les délais de franchise (temps entre l'événement et le début de l’indemnisation) et de carence (période pendant laquelle l’assurance ne couvre pas les remboursements de votre emprunt immobilier) : ils sont variables selon les assureurs et peuvent faire toute la différence quand un accident de vie survient ;
- la durée d’indemnisation notamment pour les arrêts maladie : celle-ci est différente selon les organismes.
Comparer plusieurs propositions est un bon moyen de trouver un contrat adapté à son profil et à ses besoins.
Souscrire les garanties nécessaires
Pour avoir une assurance emprunteur pas chère, vous pouvez également, si votre profil vous le permet, opter uniquement pour les garanties de base, par exemple :
- la garantie décès ;
- la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
- la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail).
Ces quatre protections sont les plus demandées par les banques. Mais d’autres peuvent aussi être exigées, comme la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) et la garantie perte d’emploi.
Réfléchir à la quotité d’assurance de prêt
Pour disposer d’une assurance crédit pas chère, il est aussi important de prendre en compte la quotité de l’assurance, c’est-à-dire la répartition de la couverture entre les co-emprunteurs. Celle-ci est exprimée en pourcentage et peut atteindre 200 %.
Vous pouvez opter :
- pour une quotité égale à 100 % pour chacun des emprunteurs ;
- pour une quotité différente pour chacun (40 %, 60 %...).
Plus le niveau de couverture est élevé (150 %, 200 %...), plus le prix de l’assurance grimpe aussi.
Trouvez la meilleure assurance de prêt
Est-il possible de changer d’assurance en cours de prêt pour en trouver une moins chère ?
Oui, il est possible de changer d’assurance en cours de prêt pour bénéficier d’une offre plus avantageuse. Vous devez seulement vérifier que le nouveau contrat respecte les garanties minimales exigées par votre banque. Reportez-vous pour cela à la fiche standardisée d’information (FSI).qui vous a été remise lors de la souscription du prêt.
Les taux d’assurance évoluent constamment et dépendent également de votre profil. Il peut ainsi être parfois plus intéressant de changer d’assureur.
Depuis le 1er septembre 2022, en application de la loi Lemoine, les emprunteurs ayant un contrat d’assurance en cours peuvent le résilier à tout moment, sans attendre que la première année soit écoulée, ni la date anniversaire.
Il vous suffit pour cela d’en informer votre assureur actuel en lui adressant un courrier, de préférence en recommandé, un e-mail ou un message depuis votre espace client.
Bon à savoir
La banque doit vous fournir une réponse sous dix jours. Elle peut bien entendu refuser votre demande de substitution, mais elle doit dans ce cas-là spécifier le motif de son refus. La non-équivalence des garanties fait partie des motifs les plus fréquents.
La délégation d’assurance pour trouver l’assurance emprunteur la moins chère
Autre astuce pour bénéficier d’une assurance de prêt moins chère : recourir à la délégation d’assurance de prêt immobilier.
Principe et fonctionnement
La délégation d’assurance consiste à choisir l’offre d’un assureur externe à la place du contrat d’assurance groupe que vous propose l’établissement émetteur du prêt immobilier.
Seule condition pour que le contrat soit valable et que l’organisme financier ne refuse pas : la nouvelle assurance doit présenter des garanties équivalentes ou supérieures à celles de l’offre initiale. Si c’est le cas, la banque est tenue d’accepter votre décision. Elle ne peut pas non plus revenir sur la proposition d’emprunt, ni en modifier les conditions.
Bon à savoir
Lors de la constitution du dossier de prêt, votre banque vous remet une fiche standardisée d’information (FSI). Ce document, obligatoire depuis 2015, récapitule les garanties exigées par l’établissement dans le cadre de votre emprunt immobilier. Grâce à ce fichier, vous pouvez démarcher d’autres assureurs et comparer plus facilement les propositions.
Les avantages de la délégation d’assurance
L’assurance emprunteur proposée par la banque émettrice du prêt émane d’un contrat groupe ou collectif. Dans ce type d’assurance, les risques sont mutualisés, ce qui signifie que tous les emprunteurs, quels que soient leurs profils (état de santé, métiers à risque ou non…), disposent des mêmes garanties et d’un taux identique, à quelques exceptions près.
En sélectionnant une assurance de crédit externe, vous profitez d’une offre 100 % personnalisée avec des garanties qui correspondent à votre profil et à votre projet, ce qui peut faire baisser le tarif du contrat pour certains profils.
Passer par un courtier en assurance emprunteur
La délégation d’assurance peut donc être une solution intéressante pour bénéficier d’une assurance de prêt immobilier moins chère et mieux adaptée. Vous pouvez démarcher vous-même des assureurs, ce qui demande du temps et de l’investissement. Il vous faudra notamment réaliser à chaque fois un nouveau dossier.
Vous pouvez également vous tourner vers un courtier pour faciliter vos démarches. Ce professionnel sollicite les organismes à votre place. Il met en avant les points forts de votre dossier pour obtenir des offres avantageuses. Il sait quels assureurs privilégier en fonction de votre projet et de votre profil.
Vous ne constituez qu’une seule fois un dossier. L’expert interroge ensuite ses partenaires pour obtenir dans les meilleurs délais une offre personnalisée.
Les spécialistes d’Empruntis sont à votre disposition. Ils vous épaulent dans toutes les étapes de votre projet et vous aident à trouver l’assurance de prêt immobilier la moins chère.
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