⏱L'essentiel en quelques mots
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif de l'État d’aide à l’accession pour les particuliers. Il s’agit :
- d’un crédit complémentaire à votre prêt principal. En effet, il finance jusqu'à 50 % de l'opération immobilière lors d'un achat, selon la quotité appliquée ;
- un prêt aidé accordé en fonction des revenus du foyer (année N-2), de la composition de celui-ci et de la zone d'implantation du bien. Le type de bien (neuf ou ancien avec travaux) est également déterminant ;
- un prêt au taux de 0 %, c'est-à-dire que l'emprunteur ne remboursera pas d'intérêt à la banque.
Cependant, le PTZ, comme le prêt immobilier principal, doit être assuré sur toute sa durée pour couvrir le remboursement en cas d’accident de la vie. L'assurance de prêt immobilier du PTZ peut en effet permettre de :
- vous assurer en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou encore d’invalidité et d’incapacité de travailler ;
- de couvrir votre emprunt grâce à une assurance groupe de votre banque, ou d’une assurance externe dont le tarif est individualisé.
Sommaire
- Quelles garanties pour l'assurance du prêt à taux zéro ?
- La convention Aeras pour s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé
- Une nouvelle mesure concernant la résiliation d'assurance emprunteur
- L’obligation d’une assurance de prêt pour le PTZ
- Quelles sont les conditions pour être éligible au PTZ ?
- Quelle assurance emprunteur choisir pour mon PTZ ?
Quelles garanties pour l'assurance du prêt à taux zéro ?
L'assurance emprunteur couvre le remboursement d’un crédit, avec plusieurs types de garanties pouvant principalement prévoir les risques de :
- décès,
- de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA),
- d'invalidité et d'incapacité de travailler,
- la garantie perte d'emploi est quant à elle facultative.
Le montant des cotisations varie en fonction du profil de l'emprunteur et du niveau de couverture souscrit.
L'assurance du PTZ est généralement proposée aux mêmes conditions que celle pour le prêt principal. Toutefois, l'emprunteur a la possibilité de choisir une assurance de prêt immobilier déléguée, c'est-à-dire un autre contrat que celui proposé par la banque. Ainsi, le taux annuel effectif global du PTZ (TAEG) n'est pas de 0 % mais dépend du taux de l'assurance de ce dernier.
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La convention Aeras pour s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé
Les personnes ayant un problème de santé peuvent bénéficier de la convention Aeras. Celle-ci facilite l'accès à un contrat d'assurance, et donc au crédit immobilier, des personnes qui souffrent ou ont souffert d'une maladie. Dans le cas où l'assureur ne peut proposer une assurance emprunteur à un tarif standard en raison des antécédents médicaux de l'assuré, la convention Aeras entrer en jeu.
Le site officiel de la convention précise par ailleurs, en août 2025, que : « pour les prêts immobiliers à taux zéro (PTZ+), la majoration du tarif d’assurance est intégralement prise en charge par les assureurs et les établissements de crédit, si les emprunteurs ont moins de 35 ans »
Une nouvelle mesure concernant la résiliation d'assurance emprunteur
Depuis 2022, la loi Lemoine, dite « pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur », rend possible la résiliation à tout moment de son contrat d'assurance de prêt. Le changement au niveau de sa solution de couverture est donc aujourd’hui possible à tout moment.
Cette loi a également supprimé le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par personne et s’achevant avant les 60 ans de l’emprunteur.
L’obligation d’une assurance de prêt pour le PTZ
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, y compris un prêt à taux zéro, votre banque vous demande obligatoirement de souscrire une assurance emprunteur. Et pour cause : sur une période aussi longue que représente un emprunt immobilier, il est essentiel de vous prémunir contre les accidents de la vie pouvant menacer votre capacité à honorer vos échéances.
C'est là que l'assurance de prêt entre en jeu, en vous proposant un bouquet de garanties destinées à sécuriser le remboursement de votre crédit. Parmi ces garanties, vous retrouverez notamment :
- une couverture en cas de décès ;
- une prise en charge en cas de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
- une indemnisation en cas d'incapacité de travail ou d'invalidité ;
- une couverture des maladies non objectivables (MNO) ;
- une protection en cas de perte d'emploi.
Votre banque déterminera les garanties nécessaires en fonction de votre projet (résidence principale, investissement locatif, etc.) et de votre profil. Celles-ci peuvent donc varier selon les contrats et selon le type de financement.
Vous êtes libre de choisir votre assureur à travers le principe de la délégation d’assurance. Vous pouvez ainsi opter pour une assurance individuelle offrant des garanties équivalentes à celles proposées par votre banque : si les critères d'équivalence sont respectés, votre banque ne pourra pas refuser.
| Garantie | Ce qu'elle couvre |
|---|---|
| Décès | le remboursement de votre prêt en cas de décès |
| PTIA | une prise en charge si vous perdez totalement et irréversiblement votre autonomie |
| Incapacité/Invalidité | une indemnisation si vous ne pouvez plus travailler ou si vous êtes invalide |
| MNO | les maladies non objectivables |
| Perte d'emploi | une protection si vous perdez votre emploi |
La mise en œuvre des garanties se fait selon les conditions prévues au contrat. Il est donc essentiel d'en prendre connaissance avant de le signer. Ainsi, vous pouvez vérifier que l’assurance emprunteur souscrite répond bien à vos besoins et que le coût de celle-ci vous convient. N’hésitez pas à vous renseigner sur ces garanties pour choisir une assurance emprunteur adaptée à votre situation et à votre projet.
Quelles sont les conditions pour être éligible au PTZ ?
Le prêt à taux zéro vise à favoriser l’accession à la propriété d'un logement des ménages modestes. Pour bénéficier du PTZ, vous devez respecter les conditions de ressources et de zone de localisation de votre logement, mais aussi être primo-accédant, autrement dit ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
Votre tranche dépend des revenus fiscaux de votre foyer pour l’année N-2. Voici les plafonds de ressources actuels du PTZ, selon les zones et la composition de foyer :
|
Nombre de personnes |
Zone A |
Zone B1 |
Zone B2 |
Zone C |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
49 000 € |
34 500 € |
31 500 € |
28 500 € |
|
2 |
73 500 € |
51 750 € |
47 250 € |
42 750 € |
|
3 |
88 200 € |
62 100 € |
56 700 € |
51 300 € |
|
4 |
102 900 € |
72 450 € |
66 150 € |
59 850 € |
|
5 |
117 600 € |
82 800 € |
75 600 € |
68 400 € |
|
6 |
132 300 € |
93 150 € |
85 050 € |
76 950 € |
|
7 |
147 000 € |
103 500 € |
94 500 € |
85 500 € |
|
8+ |
161 700 € |
113 850 € |
103 950 € |
94 050 € |
Source : economie.gouv.fr, article D31-10-3-1 du code la construction (informations relevées en août 2025).
Quelle assurance emprunteur choisir pour mon PTZ ?
Pour couvrir votre prêt à taux zéro, vous pouvez faire le choix de :
- L’assurance groupe de votre banque. Celle-ci repose sur le principe de mutualisation des risques entre tous les assurés et propose donc des barèmes pouvant être moins adaptés pour certains profils.
- L’assurance externe grâce à la délégation d’assurance. Le tarif et les garanties sont ainsi davantage personnalisés.
De votre choix dépendra le coût total de votre assurance, qui peut s’avérer plus avantageux pour certains profils (jeune et non-fumeur par exemple) dans le cas d’une assurance externe.
Pour effectuer une délégation d’assurance, il faut que l’assureur externe respecte les critères d’équivalence des garanties définis par le CCSF (Comité consultatif du secteur financier). En effet, la banque dispose d’une liste de 18 critères correspondant aux différentes garanties d’une assurance de prêt (décès, PTIA, ITT, Perte d’emploi …) dont elle ne peut retenir que 11 au maximum. L’assureur externe doit ainsi respecter cette liste et peut aussi ajouter d’autres garanties en fonction de votre demande.
Le conseil Empruntis
Afin de veiller au respect de ces critères, mais aussi d’obtenir le meilleur tarif et les meilleures garanties pour votre offre d'assurance emprunteur, nous vous conseillons de solliciter l’aide d’un courtier en assurance de prêt immobilier.
Il vous donne accès aux meilleures offres du marché et vous permet de faciliter toutes vos démarches de changement d’assurance et de souscription, tout en veillant à l’équivalence des garanties. Pour commencer, n’hésitez pas à réaliser gratuitement et sans engagement une simulation d’assurance de prêt.
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