⏱L'essentiel en quelques mots
Que vous souhaitiez financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, avec un prêt classique ou une LOA, l’assurance crédit auto présente plusieurs points clés à connaître :
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l’assurance crédit auto, facultative pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, sécurise le remboursement du capital et des mensualités en cas d’imprévu ;
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elle se distingue de l’assurance liée au véhicule, qui couvre les dommages ou la responsabilité civile, et peut être choisie sous forme d’assurance groupe ou individuelle pour optimiser le taux total ;
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la durée du contrat dépend de celle du prêt ; il est possible de comparer en ligne les assurances et de réaliser une simulation pour estimer le coût selon votre profil ;
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que ce soit pour un prêt classique ou une LOA, plusieurs justificatifs sont nécessaires pour votre dossier personnel; la résiliation et le changement d’assureur sont facilités par la loi Lemoine.
Sommaire
- L'assurance prêt auto est-elle obligatoire ?
- Assurance crédit auto et assurance auto : quelle est la différence ?
- Quel est le coût d'une assurance pour un crédit auto ?
- Comment comparer les différentes offres d'assurance crédit auto ?
- Résilier son assurance de prêt auto pour changer d’assurance emprunteur
L'assurance prêt auto est-elle obligatoire ?
La signature d’une assurance emprunteur est :
- facultative dans le cadre d’un crédit auto. Contrairement au prêt immobilier, l’assurance crédit auto n'est généralement pas non plus exigée par les organismes prêteurs, mais peut parfois faire partie des conditions d’obtention de votre emprunt ;
- conseillée pour vous protéger contre les “accidents de la vie”, en particulier si le montant emprunté est important. L’assurance pour un crédit auto n’est pas obligatoire pour un client souhaitant financer l’achat de véhicules, qu’il s’agisse d’une automobile neuve ou d’occasion, ou même dans le cadre d’une location avec option d’achat. Toutefois, elle est souvent conseillée en fonction du montant emprunté et des risques couverts, car elle garantit la prise en charge des mensualités et des intérêts en cas d’imprévu. Le prix de cette assurance varie selon le profil, la durée du prêt etc, offrant ainsi une sécurité supplémentaire lors de l’acquisition ou de la location de votre voiture.
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Assurance crédit auto et assurance auto : quelle est la différence ?
L'assurance auto et l'assurance crédit auto sont deux couvertures distinctes répondant à des besoins spécifiques. L'assurance crédit auto est liée à votre prêt auto et intervient en cas d'incapacité à rembourser vos mensualités suite à une maladie, un décès ou une invalidité. L'assurance auto, quant à elle, est associée à votre véhicule.
La responsabilité civile, couverture obligatoire, prend en charge l'indemnisation des dommages causés à des tiers. Vous pouvez également opter pour différents niveaux de protection, comme la garantie du conducteur, qui couvre vos frais médicaux en cas d'accident, ou des options supplémentaires pour protéger votre véhicule contre divers types de dommages (dommages tous accidents, vol, incendie, bris de glace).
Quelles sont les garanties proposées par l'assurance crédit auto ?
Prêt auto, prêt personnel ou prêt immobilier, il n'y a pas de différence concernant l'assurance emprunteur : celle-ci fonctionne de manière identique. Et les garanties sont les mêmes quel que soit votre financement pour votre véhicule.
Sont ainsi couverts :
- Le décès de l'emprunteur ou du co-emprunteur ;
- L'incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- L'invalidité absolue et définitive (IAD) aussi appelée PTIA (Perte Totale et Irréversible d’autonomie) ;
- Éventuellement, la perte d'emploi.
Comment trouver votre assurance de crédit auto ?
Vous avez deux possibilités :
- Soit vous passez par l'assurance prêt auto proposée par votre organisme de prêt. On parle d'assurance groupe. Il s'agit d'une offre unique et mutualisée s'adressant aussi bien aux emprunteurs « à risque » qu'aux profils moins risqués ;
- Soit vous souscrivez l'offre d'un assureur externe.. L'opération est appelée délégation d'assurance. Il s'agit d'une offre personnalisée, adaptée au profil de l'emprunteur. Une condition pour en bénéficier : les garanties dans le cadre de la délégation doivent être identiques à celles proposées initialement par l'organisme prêteur.
Depuis 2022, il est possible d'opter pour la délégation d'assurance à tout moment, grâce à la loi Lemoine.
Quel est le coût d'une assurance pour un crédit auto ?
Le coût d’une assurance pour un crédit auto dépend principalement du capital emprunté, de la durée du prêt, du taux appliqué et des garanties choisies. Pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, le montant total de l’assurance s’ajoute aux mensualités de remboursement, ce qui peut influencer le budget global. Les assurances peuvent varier selon votre profil, l’âge du véhicule et la formule de financement choisie, qu’il s’agisse d’un prêt classique ou d’une LOA. Une simulation en ligne permet d’obtenir une estimation précise, en tenant compte du capital restant dû et du type de voiture à assurer.
Comment comparer les différentes offres d'assurance crédit auto ?
Pour trouver l’offre la plus adaptée, il est essentiel de comparer en ligne plusieurs assurances crédit auto sur la base du taux, du coût total et des options incluses. L’idéal est d’analyser le niveau de couverture pour chaque situation, que ce soit pour un achat de véhicule neuf ou une voiture d’occasion, ainsi que les conditions de remboursement en cas d’imprévu. Une simulation permet d’aligner les offres sur la durée du financement et sur le capital emprunté, afin de déterminer la solution la plus avantageuse pour financer son véhicule. Qu’il s’agisse d’un crédit auto classique ou d’une LOA, cette comparaison optimise la gestion de votre budget et sécurise l’achat de votre voiture.
Assurance groupe ou assurance individuelle : laquelle choisir ?
L'assurance groupe désigne l'assurance de prêt proposée par la banque. Il s'agit d'une offre « groupe » car elle est identique pour tous les clients, quel que soit leur profil (âge, fumeur ou non-fumeur...). Vous n'êtes pas contraint d'accepter cette offre.
A contrario, l'assurance individuelle propose des tarifs personnalisés. Vous êtes donc susceptible de baisser le coût de votre assurance de crédit auto.
L'assurance individuelle est proposée dans le cadre de la délégation d'assurance, c'est-à-dire lorsque vous faites appel à un assureur extérieur. Pour accéder aux principaux acteurs du marché, nous vous conseillons de passer par un courtier en assurance-crédit. Cet intermédiaire s'occupe de toutes les démarches et fait baisser le coût de votre assurance. Pour vous simplifier les démarches, vous pouvez pour cela utiliser notre comparateur d’assurance-crédit.
Les justificatifs à fournir pour souscrire une assurance de prêt auto
Pour souscrire votre assurance de crédit auto, vous devez fournir plusieurs documents justificatifs à l’assureur afin de valider votre dossier. Les documents obligatoires sont les suivants :
- Une copie de votre carte nationale d'identité (CNI) recto verso ;
- La proposition d'assurance prêt auto, remise par l'assureur, et dûment complétée ;
- La levée du secret médical. Ce document transmis par l'assureur autorise le courtier à accéder à vos données médicales et à les transférer par e-mail à l'assureur ;
- Un relevé d'identité bancaire (RIB) ;
- Un mandat de prélèvement Sepa (Single Euro Payments Area, ou Espace unique de paiement en euros) remis par l'assureur. Doivent figurer sur le document les numéros :
- d'IBAN (International Bank Account Number) ;
- et de BIC (Bank Identifier Code). Ces données sont disponibles sur votre RIB. Le dispositif Sepa a pour but d'harmoniser les coordonnées bancaires au sein des États membres de l'Union européenne (UE) ; - Le tableau d'amortissement de votre crédit auto ;
- Le nom et l'adresse de votre banque ;
- La date de début du contrat ;
- Le questionnaire de santé.
Comment faire une résiliation d’assurance de crédit auto ?
La résiliation de votre assurance de prêt auto est réalisable à condition qu’elle ne fasse pas partie des conditions d’obtention de votre prêt auto. En effet, si tel est le cas, vous devrez obligatoirement obtenir l’accord de votre établissement bancaire au préalable.
Si vous choisissez de souscrire une assurance de prêt vous couvrant en cas de décès ou d’invalidité, vous avez la possibilité de résilier votre contrat à n'importe quel moment ! En effet, la loi Lemoine de 2022 a introduit la résiliation infra-annuelle : vous n'avez pas besoin d'attendre une date anniversaire en particulier et pouvez changer de contrat d'assurance emprunteur auto à tout moment.
Bon à savoir D’après l’article L 121-20-11 du Code de la consommation, vous disposez également d’un délai de 14 jours calendaires révolus, suite à la signature du contrat d’assurance de prêt auto, afin de renoncer sans motif à couvrir votre emprunt. Ce délai est fixé dans le cas où la signature de votre contrat s’effectue à distance. Il peut d'ailleurs être de 30 jours si vous ne souscrivez que la garantie décès.
Résilier son assurance de prêt auto pour changer d’assurance emprunteur
Si vous souhaitez résilier le contrat d’assurance groupe de votre banque afin de vous tourner vers une assurance individuelle, la banque veillera à ce que votre nouveau contrat respecte les principes d’équivalence des garanties.
Ainsi, elle doit vous avoir remis lors de la souscription de votre contrat d’assurance, une fiche d’information standardisée (FISE) conformément aux dispositions de l’article L. 312-29 du Code de la consommation. Cette fiche doit donc détailler les exigences minimales de l'établissement bancaire afin de couvrir votre emprunt, et vous permettre de comparer les offres de plusieurs assureurs.
Votre banque doit ainsi sélectionner 11 critères d’équivalence parmi 18 critères établis par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). Ces 18 critères portent ainsi sur les garanties suivantes :
- Garantie décès ;
- Garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- Garantie invalidité permanente totale (IPT)
- Garantie invalidité permanente partielle (IPP)
- Garantie incapacité temporaire totale (ITT)
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- Garantie décès ;
- Garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- Garantie invalidité permanente totale (IPT)
- Garantie invalidité permanente partielle (IPP)
- Garantie incapacité temporaire totale (ITT)
Bon à savoir La banque ne peut opposer son refus face à votre demande de résiliation d’assurance crédit auto lorsque votre nouveau contrat respecte les critères d’équivalence des garanties, et qu’il ne fait pas partie des conditions d’octroi du prêt. Par ailleurs, elle a l’obligation de vous transmettre la fiche d’information standardisée, qui doit également vous informer de votre droit de vous tourner vers l’assureur de votre choix.
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