⏱L'essentiel en quelques mots
Changer d’assurance emprunteur peut alléger le coût total d’un crédit immobilier, parfois de plusieurs milliers d’euros. Aujourd’hui, il est désormais possible de résilier son contrat d’assurance de prêt à tout moment. Mais encore faut-il savoir quand et comment s’y prendre pour que la renégociation soit réellement avantageuse. Voici ce qu’il faut retenir pour renégocier son assurance de prêt immobilier :
- il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment depuis la loi Lemoine de 2022 ;
- votre nouvelle assurance de prêt doit répondre au critère d’équivalence des garanties ;
- pensez toujours à vérifier les conditions d’assurance de prêt : taux annuel effectif d’assurance (TAEA), délais de carence, couverture en cas d’ITT et impossibilité d’exercer votre profession, exclusions de garanties, etc. ;
- la fiche standardisée d’information (FSI) fournie par la banque est indispensable pour comparer les contrats ;
- n’hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous aider à renégocier une assurance emprunteur aux meilleures conditions.
Sommaire
- Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?
- Quelles sont les conditions pour renégocier son assurance emprunteur ?
- Comment procéder à la renégociation de son assurance de prêt immobilier ?
- Quels sont les pièges à éviter lors de la renégociation ?
- FAQ : Renégociation d’assurance emprunteur
Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier. Si elle est souvent souscrite rapidement au moment de l’achat, elle mérite pourtant d’être réévaluée. Plusieurs raisons peuvent motiver une renégociation d’assurance de prêt.
Réduire le coût total de son crédit
Changer d’assurance emprunteur permet souvent de réaliser des économies significatives, en particulier si vous êtes jeune, sans risque de santé particulier et que vous avez contracté votre prêt récemment. En effet, il est bon de rappeler que :
- le tarif de l’assurance groupe des banques repose sur un modèle de mutualisation des risques, ce qui conduit à une tarification généralement plus élevée ;
- les assurances externes (délégation d’assurance) proposent des tarifs compétitifs, car basés sur la situation propre à chaque emprunteur.
Ainsi, si vous présentez un profil attractif, vous pouvez obtenir un contrat d’assurance de prêt moins cher avec un rapport tarif/couverture plus intéressant.
Exemple concret
Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, un emprunteur de 35 ans peut passer d’une assurance bancaire à 0,36 % à une délégation à 0,09 %. Résultat : plus de 10 000 € d’économies sur la durée du prêt (selon une simulation réalisée à titre indicatif en mai 2025). Même un gain plus modeste de quelques euros par mois mérite réflexion et peut s’avérer financièrement intéressant, surtout si le prêt est encore en cours pour plusieurs années.
Adapter les garanties à sa situation actuelle
Votre situation a évolué ? Un changement professionnel, une séparation, une amélioration de votre état de santé ou tout simplement un remboursement partiel du crédit peuvent modifier vos besoins en assurance.
Renégocier votre assurance de prêt vous permet d’ajuster les garanties à votre profil :
- inclure ou retirer la garantie perte d’emploi ;
- revoir les seuils d’invalidité ;
- adapter les franchises.
En d’autres termes, vous évitez de payer pour une couverture devenue inutile ou inadaptée à votre nouvelle situation.
Bon à savoir
Pour connaître les économies possibles sur votre assurance de prêt, n’hésitez pas à utiliser notre calculette en ligne.
Profiter de la concurrence entre assureurs
Le marché de l’assurance emprunteur s’est largement ouvert ces dernières années. Les établissements spécialisés proposent aujourd’hui des contrats d’assurance emprunteur plus souples, souvent moins chers que ceux des banques.
Comparer les offres est un levier simple et efficace pour accéder à de meilleures conditions. Plusieurs comparateurs en ligne existent, mais il est aussi possible de faire appel à un courtier en assurance de prêt pour bénéficier d’un accompagnement sur mesure.
Bon à savoir
Si la souscription d’un contrat d’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, elle est systématiquement exigée par les organismes bancaires. Ce contrat d’assurance permet de garantir le remboursement total ou partiel de vos échéances de prêt (capital et intérêts) dans les situations suivantes, selon les modalités :
- incapacité temporaire de travail totale ou partielle (ITT),
- invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP),
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
- décès.
Bénéficier des évolutions législatives
Depuis 2010, plusieurs lois ont facilité le jeu de la concurrence et la renégociation des contrats d’assurance emprunteur. À ce titre, vous pouvez profiter :
- de la loi Lagarde (2010) pour choisir un autre assureur que celui de la banque (assurance de groupe) ;
- de la loi Hamon (2014) afin de changer d’assurance de prêt au cours de la première année du prêt, à tout moment ;
- de l’amendement Bourquin (2018) qui permet de résilier votre contrat d’assurance chaque année, à la date anniversaire ;
- de la loi Lemoine (2022) qui rend possible la résiliation d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, et sans justification.
Bon à savoir
La loi Lemoine supprime également le questionnaire médical :
- pour les prêts inférieurs à 200 000 euros par personne ;
- dont l’échéance intervient avant le soixantième anniversaire de l’assuré.
Quelles sont les conditions pour renégocier son assurance emprunteur ?
Changer d’assurance de prêt est désormais possible à tout moment. Toutefois, pour que la résiliation soit acceptée, certaines conditions doivent être réunies. Voici les trois points clés à connaître pour renégocier votre assurance de prêt immobilier sereinement.
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Respecter l’équivalence des garanties
C’est la condition à laquelle on ne peut pas déroger. Pour que votre banque accepte un changement d’assurance, votre nouveau contrat doit proposer au moins les mêmes garanties que le contrat de groupe initial. Ce principe d’équivalence des garanties est encadré par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), qui a défini une liste de critères objectifs.
Par exemple, si votre contrat d’origine couvre l’incapacité temporaire totale (ITT), la nouvelle assurance devra elle aussi l’inclure, dans les mêmes conditions. La banque est en droit de refuser le changement si elle juge que les garanties sont insuffisantes.
Bon à savoir
Les banques sont tenues de vous remettre la liste des critères qu’elles exigent via une fiche standardisée d’information (FSI). Cette fiche permet de faciliter la comparaison entre les contrats d’assurance de prêt.
Informer l’organisme prêteur
Vous devez impérativement prévenir votre banque de votre volonté de changer d’assurance. Cela se fait généralement par courrier recommandé, en joignant :
- le nouveau contrat d’assurance ;
- les conditions générales du contrat ;
- le formulaire de demande de substitution.
La banque ne peut refuser la substitution que pour des motifs légitimes : garanties insuffisantes, pièces manquantes, ou incohérences dans le dossier. Si votre contrat est conforme, le refus n’est pas légalement justifiable.
Les délais et modalités de résiliation
Enfin, même si la loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, la démarche n’est pas automatique. Pour que la résiliation soit prise en compte, il faut :
- envoyer une demande écrite de résiliation (conformément à l’article L.113-14 du Code des assurances) accompagnée du nouveau contrat proposé ;
- respecter les délais de traitement : la banque a 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution.
Si vous êtes encore dans la première année du prêt, vous pouvez aussi invoquer la loi Hamon. Passé ce délai, l’amendement Bourquin s’applique, avec la possibilité de résilier chaque année à la date anniversaire, sous réserve d’un préavis de deux mois (non requis avec la loi Lemoine, mais parfois encore mentionné par certains établissements).
Est-il possible de renégocier son assurance emprunteur avec sa banque ?
Oui, c’est tout à fait possible. Si vous ne souhaitez pas changer d’assureur, vous pouvez renégocier directement avec la banque qui vous a octroyé le prêt. Cette démarche peut s’avérer pertinente si :
- votre situation personnelle a évolué (amélioration de votre état de santé, changement de métier, arrêt du tabac, etc.) ;
- vous êtes en mesure de présenter des profils d’assurance comparables à de meilleures conditions.
L’avantage : vous évitez les démarches administratives liées à un changement d’assureur (résiliation, équivalence de garanties, etc.). Cependant, il faut savoir que les marges de négociation sont souvent plus faibles avec une assurance groupe que sur le marché de la délégation d’assurance. Mieux vaut donc comparer les deux options avant de faire votre choix.
Comment procéder à la renégociation de son assurance de prêt immobilier ?
Renégocier son assurance de prêt immobilier ne s’improvise pas. Pour réussir cette démarche et obtenir de meilleures conditions, il est essentiel de suivre certaines étapes.
Évaluer ses besoins en assurance
Avant de chercher une offre plus avantageuse, commencez par faire un point sur votre situation actuelle.
Pensez à vérifier que les garanties de votre contrat d’assurance de prêt actuel correspondent encore à vos besoins. C’est le moment de vous interroger :
- Avez-vous besoin d’une garantie perte d’emploi ?
- Votre situation familiale a-t-elle changé ?
- Le niveau de couverture invalidité est-il toujours pertinent ?
- Vous avez peut-être arrêté de fumer, changé de métier ou terminé un traitement médical ?
Ces éléments influent sur votre profil de risque et peuvent permettre de réduire vos cotisations. Grâce à cette étape, vous pouvez définir un cahier des charges précis pour votre future assurance emprunteur.
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Comparer les offres d’assurances de prêt entre elles
Une fois vos besoins identifiés, place à la comparaison. Vous pouvez :
- utiliser des comparateurs en ligne pour avoir une première vision des tarifs proposés ;
- solliciter un courtier spécialisé en assurance emprunteur, qui pourra vous orienter vers des offres adaptées et négocier pour vous.
L’objectif est de trouver une assurance présentant des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque (principe d’équivalence imposé par la loi). Un courtier expert saura également vous aider à trouver le meilleur contrat d’assurance, adapté à votre profil.
Constituer un dossier solide
Changer d’assurance emprunteur implique de souscrire un nouveau contrat. Pour cela, vous devrez réunir plusieurs documents :
- votre tableau d’amortissement du prêt ;
- les conditions de votre assurance actuelle ;
- un questionnaire médical, à compléter selon les cas ;
- éventuellement, des examens médicaux si votre assureur le demande.
Bon à savoir
Mettez en avant les éléments rassurants de votre situation (stabilité professionnelle, absence de pathologies, etc.). Cela peut jouer sur l’acceptation de votre demande de renégociation d’assurance de prêt ainsi que sur le tarif proposé.
Informer sa banque ou son assureur actuel
Une fois le nouveau contrat obtenu, vous devez envoyer à votre banque une demande de substitution. Elle doit comprendre :
- la lettre de résiliation de votre assurance actuelle ;
- le nouveau contrat d’assurance avec les conditions générales ;
- le certificat d’adhésion signé.
Comme indiqué précédemment, la banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande. Elle peut uniquement refuser si les garanties sont jugées insuffisantes. En cas d’accord, le changement est acté, et vous commencez à bénéficier de vos nouvelles conditions tarifaires.
Quels sont les pièges à éviter lors de la renégociation ?
Changer d’assurance emprunteur peut permettre de réaliser des économies importantes, mais la démarche n’est pas sans risques. Pour éviter toute mauvaise surprise, voici les erreurs les plus fréquentes à ne pas commettre.
Négliger les garanties et conditions de prise en charge
Un tarif attractif ne fait pas tout. Certains contrats moins chers cachent en réalité des exclusions de garantie qui pourraient vous coûter cher en cas de coup dur. Avant de signer, pensez à lire attentivement les conditions générales et les exclusions spécifiques. Il s’agit notamment de surveiller :
- les garanties qui ne couvrent pas certaines pathologies (troubles dorsaux, psychologiques, etc.) ;
- les clauses limitant la prise en charge en cas d’ITT ou de certaines activités (pratique de sports à risques, professions à risques, etc.) ;
- les délais de carence et de franchise ;
- les conditions restrictives sur la durée d’indemnisation ou le seuil d’invalidité.
Sous-estimer les frais annexes
Même si la résiliation est gratuite (grâce à la loi Lemoine), certains frais peuvent alourdir la facture finale C’est notamment le cas :
- des frais d’adhésion au nouveau contrat ;
- des éventuels frais de dossier facturés par l’assureur.
Bon à savoir
Pour évaluer l’intérêt d’un changement d’assurance de prêt, il convient de prendre en compte l’économie réelle sur toute la durée restante du prêt en y ajoutant l’ensemble des frais.
Oublier de vérifier la compatibilité avec son prêt
La banque peut refuser une substitution d’assurance si le nouveau contrat ne respecte pas l’équivalence des garanties. Un simple oubli ou une différence de formulation dans les clauses peut bloquer le changement.
Vérifiez notamment que les garanties suivantes sont bien couvertes à l’identique :
- décès ;
- invalidité permanente totale (IPT) ;
- incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- parfois perte d’emploi (selon votre profil).
En cas de doute, rapprochez-vous d’un courtier ou demandez à l’assureur une fiche d’équivalence de garanties, obligatoire depuis la loi Lemoine.
FAQ : Renégociation d’assurance emprunteur
Peut-on vraiment changer d’assurance prêt immobilier à tout moment ?
Oui, depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais, tant que le nouveau contrat propose un niveau de garanties équivalent.
Faut-il nécessairement changer d’assureur pour renégocier ?
Pas forcément. Il est aussi possible de renégocier directement avec l’assureur actuel pour tenter d’obtenir un tarif plus avantageux. Mais une mise en concurrence reste souvent plus bénéfique.
Combien peut-on économiser en changeant d’assurance de prêt ?
En fonction du profil de l’emprunteur, la renégociation de l’assurance peut générer jusqu’à plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale du crédit, notamment en passant d’un contrat bancaire à une assurance individuelle.
La banque peut-elle refuser le changement d’assurance ?
Oui, mais uniquement si le nouveau contrat ne présente pas des garanties équivalentes. Dans ce cas, elle doit motiver son refus par écrit dans un délai de 10 jours.
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