Assurance de prêt immobilier pour un fumeur : quels impacts et quels coûts ?

Assurance de prêt immobilier : qui est considéré comme fumeur ou non-fumeur par l’assureur ?

Lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier en tant que fumeur, les compagnies d’assurance évaluent votre profil de santé, et notamment votre niveau de consommation de tabac. Tout emprunteur ayant consommé du tabac sous n’importe quelle forme au cours des 24 derniers mois est considéré comme fumeur. Cela concerne notamment :

• les cigarettes, cigares ou pipes ;
• le narguilé ;
• les cigarettes électroniques (vapoteuses) et tout produit contenant de la nicotine ;
• les substituts nicotiniques.

Ce critère s’applique même aux fumeurs occasionnels : une consommation ponctuelle suffit pour être classé dans la catégorie « fumeur ». De même, les vapoteurs sont assimilés aux fumeurs par la plupart des assureurs. Ce classement entraîne une surprime dans le contrat d'assurance emprunteur, ainsi que d’éventuelles exclusions de garantie.

Il est donc essentiel d’être transparent sur votre consommation de tabac lors de la souscription d’une assurance pour l’achat d’une maison en tant que fumeur.

Pour évaluer votre profil, les assureurs vous demandent :

• un questionnaire de santé détaillé ;
• des analyses médicales (tests urinaires ou sanguins), comme le test de cotinine, qui détecte la présence de nicotine dans l’organisme.

Une fausse déclaration sur votre niveau de tabagisme vous expose à des conséquences graves :

• nullité du contrat d’assurance emprunteur ;
• refus de prise en charge en cas de sinistre ;
• résiliation du contrat pour fausse déclaration intentionnelle.

Pourquoi les fumeurs paient-ils plus pour une assurance prêt immobilier ?

Souscrire une assurance de prêt immobilier en tant que fumeur entraîne une surprime. Cela s’explique par le fait que les fumeurs sont statistiquement plus exposés à des risques de santé aggravés, impactant le niveau de garantie proposé par les assureurs. 

Le tabagisme est reconnu comme un facteur de risque majeur dans de nombreuses pathologies graves : 

• cancers (poumons, gorge, vessie, etc.) ;
• maladies cardiovasculaires ;
• affections respiratoires chroniques (bronchopneumopathie chronique obstructive, asthme, etc.) ;
• affaiblissement général du système immunitaire. 

Ces pathologies augmentent le risque d’invalidité, d’incapacité de travail ou de décès prématuré, toutes ces situations pouvant être couvertes par l’assurance emprunteur. Effectivement, en cas de sinistre et selon les garanties, l’assureur doit rembourser le capital restant dû de votre crédit ou prendre en charge tout ou partie de vos mensualités selon les conditions définies au contrat, d’où l’application de tarifs plus élevés pour les fumeurs. 

Par conséquent, plus le risque est élevé, plus le prix de l’assurance de prêt pour fumeur augmente. Cette logique s’applique quel que soit le contrat choisi, y compris en cas de délégation d’assurance. Comparer les offres de couverture devient alors indispensable pour optimiser son assurance de prêt immobilier.

Quel est le coût d’une assurance emprunteur pour fumeur ?

Le prix d’une assurance de prêt immobilier en tant que fumeur est plus élevé que celui appliqué à un non-fumeur. Une surprime systématique est appliquée pour compenser le risque aggravé lié au tabagisme. Cette surprime peut représenter de 20 % à 70 % du tarif de base, selon les profils et les garanties choisies. 

Le prix final d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs critères : 

• l’âge de l’assuré ;
• son état de santé global ;
• le montant du crédit ;
• la durée du prêt ;
• la quotité assurée ;
• le type d’assurance emprunteur sélectionné.

Comparer les offres pour réduire le prix de son assurance prêt immobilier quand on est fumeur

Depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de souscrire une assurance de prêt immobilier pour fumeur auprès d’un assureur indépendant, et non plus nécessairement auprès de sa banque. Avoir recours à la délégation d’assurance emprunteur vous permet de choisir une assurance emprunteur individuelle, parfois plus avantageuse que le contrat groupe de votre banque, notamment si vous êtes fumeur. 

Voici les éléments essentiels à examiner avant de souscrire une assurance de prêt immobilier pour fumeur : 

• le taux de surprime appliqué aux fumeurs ;
• les garanties couvertes ;
• les conditions de révision du tarif si vous arrêtez de fumer ;
• les éventuelles exclusions de garantie.

Assurance de prêt immobilier en tant que fumeur : le questionnaire de santé

Si vous fumez, vous devrez l’indiquer dans le questionnaire de santé transmis par l’assurance. Vos réponses à ce questionnaire permettront de quantifier votre consommation de tabac et son impact sur votre santé. 

Ce questionnaire va déterminer le montant de votre assurance en évaluant votre profil d’emprunteur et les risques liés à votre situation professionnelle et personnelle. En fonction de votre âge, de l’organisme d’assurance et du montant de votre emprunt, on pourra vous demander de vous soumettre à une visite médicale.

Vous arrêtez de fumer ? Adaptez votre contrat

Bonne nouvelle : un arrêt du tabac peut avoir un impact positif sur le prix de votre assurance de prêt immobilier en tant que fumeur. En effet, les assureurs reconsidèrent généralement votre statut au bout de 24 mois sans consommation de tabac ou de nicotine. Vous pouvez alors être reclassé comme non-fumeur, avec à la clé une baisse significative de vos cotisations. 

Pour mettre à jour votre assurance emprunteur en tant qu’ancien fumeur, il vous faudra : 

• fournir une déclaration sur l’honneur attestant de votre non consommation de tabac depuis au moins deux ans (ou un an selon les contrats) ;
• réaliser des analyses médicales, comme un test de cotinine, pour confirmer l’absence de nicotine dans votre organisme. 

Cette mise à jour peut faire réduire considérablement le coût global de votre projet. 

Pensez également à comparer les offres d’assurance emprunteur une fois votre statut de fumeur modifié : cela peut être l’occasion de bénéficier d’une délégation d’assurance de prêt immobilier à un tarif plus compétitif.

Refus d’assurance prêt immobilier en tant que fumeur : quelles solutions ?

Le refus d’assurance de prêt immobilier en tant que fumeur n’est pas une fatalité. Si une compagnie d’assurance refuse de vous couvrir ou applique une surprime trop élevée en raison de votre mode de vie, des solutions peuvent exister pour concrétiser votre projet de crédit immobilier. 

En effet, vous pouvez avoir recours à la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Ce dispositif national vise à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les profils présentant un risque médical aggravé, y compris ceux liés au tabagisme ou à des pathologies associées (maladies cardiovasculaires, cancer, etc.). 

Pour simplifier vos démarches tout en gagnant du temps, il est conseillé de vous faire accompagner par un courtier. Il compare pour vous les contrats d’assurance emprunteur compatibles avec votre profil, négocie les meilleurs tarifs et vous guide à chaque étape.