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Le crédit à la consommation avec Empruntis
Un crédit à la consommation est un prêt qui vous permet de financer différents projets comme acheter un véhicule, refaire votre cuisine ou partir en voyage par exemple.
Comme pour tout emprunt, la banque ou l'organisme de crédit se rémunère via les intérêts que vous payez sur le capital lors du remboursement du prêt.
Bon à savoir Le coût du crédit conso est exprimé via le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) défini au contrat, comme pour un crédit immobilier. Cet emprunt peut aussi s'accompagner d'une assurance. Cette dernière, bien que facultative dans la plupart des cas, peut représenter un coût supplémentaire non négligeable. Il est donc essentiel de comparer les offres et de lire attentivement les conditions générales pour éviter toute mauvaise surprise.
Analyse du crédit à la consommation au 1er semestre 2025
Le crédit à la consommation retrouve une dynamique positive en ce début 2025, porté par un environnement économique plus stable et des conditions de financement redevenues favorables. Les ménages font preuve d'une approche plus structurée dans leurs projets : ils comparent, anticipent et choisissent des solutions adaptées à leur rythme de vie. Le niveau des taux proposés restant mesurés, ceux-ci peuvent recourir à un crédit plus facilement en cette période, pour satisfaire leurs besoins de travaux, d'achat de véhicule ou satisfaire à la réalisation d'un projet.
Mise à jour le : 14 mai 2025
Il existe deux principaux types de crédits conso : affecté ou non affecté et qui peuvent être utilisés pour différents projets. Vous pouvez les souscrire auprès de divers acteurs, en agence ou en ligne. Listons le prêt personnel, le crédit auto, le crédit moto, le crédit renouvelable, le prêt travaux, le prêt étudiant ou encore le crédit voyage.
Le prêt personnel est un crédit consommation non affecté. Comprenez : la somme vous est prêtée sans que vous ayez à justifier son emploi. Vous pouvez en disposer librement et utiliser le montant accordé comme bon vous semble. Par exemple, vous pouvez obtenir une offre bancaire pour acheter une voiture d'occasion, faire un voyage, meubler une cuisine…
Généralement, un crédit auto est un prêt affecté : vous devez justifier l'emploi de la somme prêtée auprès de la banque. Il est possible d'avoir recours à un prêt personnel, mais pour un montant plus modeste, par exemple une voiture d'occasion dont le prix n'est pas très élevé.
Bon à savoir Dans la galaxie des prêts auto, il existe également la LOA (location avec option d'achat), qui vous permet de louer un véhicule et de l'acheter à sa valeur résiduelle une fois tous les loyers honorés, ou de changer de voiture pour une nouvelle LOA.
Le crédit renouvelable est souvent lié à une carte de paiement. Son montant est défini au préalable. Vous pouvez utiliser le montant total du crédit renouvelable, ou juste une partie, par exemple pour l'achat de meubles.
Vous remboursez uniquement la somme empruntée, sur laquelle sont calculés les intérêts du crédit, en général assez élevés. Ce crédit a la caractéristique de pouvoir être utilisé à nouveau une fois remboursé, il doit donc être utilisé avec précaution. Il est encadré par une réglementation stricte notamment sur sa publicité, pour protéger les consommateurs.
Le prêt étudiant est un crédit conso non affecté, qui permet de financer tous les aspects de la vie étudiante, comme les frais de scolarité ou les besoins quotidiens. Son montant peut aller de 1 000 € à 75 000 € selon les banques.
Il faut alors présenter un certificat de scolarité et disposer d'un garant, généralement un parent. Il existe également le prêt garanti par l'État jusqu'à 20 000 € maximum. Ce capital est accordé sans caution parentale et sans conditions de ressources.
Vous voulez embellir, agrandir, rénover ou améliorer les performances énergétiques de votre logement ? Le prêt travaux permet de financer ce type de projets. Vous avez le choix entre deux formes de financement : crédit consommation affecté ou non affecté.
Dans le cas du prêt affecté, vous devrez justifier l'utilisation des sommes prêtées, en transmettant les factures au fur et à mesure à votre banque, qui débloquera les fonds selon l'avancée des travaux.
Dans le cas du prêt non affecté, inutile de justifier l'emploi des sommes octroyées, mais le montant prêté est généralement plus bas.
Conseil Dans tous les cas, au-delà de 75 000 €, la forme change et votre crédit devient un prêt immobilier. Vous pouvez vous renseigner auprès d'un professionnel du crédit afin de bien cerner votre projet pour trouver la solution adaptée à votre besoin.
L'éco-ptz permet de financer la rénovation énergétique de votre logement. Comme son nom l'indique, l'éco-prêt à taux zéro est sans intérêts, et vous pouvez le cumuler avec MaPrimeRénov' (il permettra alors de combler le reste à charge).
A noter, les travaux éligibles à l'éco-ptz sont les mêmes que ceux qui ouvrent droit à MaPrimerénov'. Ainsi, vous pouvez par exemple financer l'isolation thermique des murs, des planchers bas ou de la toiture, ou encore la ventilation de votre logement.
Un projet en tête ? Faites votre simulation ! Que ce soit pour une voiture, des travaux ou un projet personnel, estimez votre emprunt en quelques secondes.
Pour souscrire un crédit consommation, un emprunteur doit :
Les critères pour obtenir un crédit conso sont ensuite liés au type de projet de l'emprunteur et à son profil, sachant qu'un bon dossier combine en général un taux d'endettement bas, une situation professionnelle stable et des comptes bancaires sans incident. Il faut d'ailleurs attester de sa situation personnelle et financière auprès de l'organisme qui accorde le prêt.
Comme pour tout emprunt, demander un crédit consommation requiert la présentation d'un dossier assorti de pièces justificatives. Ainsi, et selon le type de crédit conso sollicité, vous devrez par exemple présenter les documents suivants :
Les taux du crédit conso varient en fonction du projet et du profil de l'emprunteur. Contrairement au prêt immobilier, ils sont peu négociables. Néanmoins, la tendance évolue chaque mois ; vous pouvez donc garder un œil sur les taux de crédit consommation pour observer la tendance et vous lancer au meilleur moment pour obtenir une offre adaptée.
Vous pouvez d'ailleurs le faire directement depuis notre site Empruntis : nos baromètres vous présentent les taux du moment en fonction du crédit souhaité : crédit auto, crédit moto, prêt personnel ou crédit travaux. Il existe divers outils de simulation de crédit consommation. Utilisez-les, ils peuvent vous aider à y voir plus clair lorsque votre projet est mûr. Vous pourrez y retrouver votre calcul ainsi que la durée, le taux et la mensualité que des organismes peuvent vous proposer.
Il existe différents types d'organismes auprès desquels vous pouvez solliciter un crédit consommation, en ligne ou non :
Tous les organismes ne proposent pas les mêmes conditions de crédit conso. Une fois le projet défini, il est donc intéressant de comparer les crédits consommation proposés (à l'aide d'un outil de simulation par exemple).
Le taux d'un crédit consommation varie d'un organisme à l'autre, en fonction du montant emprunté et de la durée souhaitée, mais aussi du profil et du projet d'un emprunteur. Les taux diffèrent même selon les périodes de l'année, selon la politique des banques.
Qui plus est, un crédit conso a des conséquences sur un budget : vous devrez en effet vous acquitter des mensualités de prêt, il ne faut donc pas que celui-ci déséquilibre vos finances. D'où l'importance de sélectionner une offre adaptée.
C'est pourquoi, afin de trouver le meilleur financement pour votre projet avec des mensualités qui vous conviennent, il est essentiel de comparer les offres que les banques vous font, quel que soit l'objet du financement (une nouvelle voiture, un mariage ou un voyage...). Cela vous permet d'obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions, mais aussi et surtout une solution sur mesure par rapport à votre projet.
Pour trouver facilement et rapidement votre financement, en dehors du fait de proposer un dossier solide, vous pouvez utiliser un comparateur de crédits conso et effectuer des simulations en ligne, avec Empruntis, par exemple. Vous obtenez alors des propositions sur mesure par rapport à votre projet, ce qui vous permet de gagner en temps et en efficacité dans votre recherche. Vous pouvez alors sélectionner la meilleure offre suite à cette simulation.
Il existe un certain nombre de droits et d'obligations, quand vous souscrivez un crédit conso. Ainsi, le prêteur doit vous informer avant la signature de votre contrat de prêt, à l'aide d'une fiche précontractuelle standardisée qui reprend toutes les informations relatives au prêt proposé.
Ce document indique l'identité du prêteur, son adresse, le type de crédit proposé, le montant, la durée, le coût total, le taux annuel effectif global (TAEG), la loi applicable, etc.
Toutes ces informations sont reprises dans le contrat de crédit à la consommation. En outre, vous devez être informé du délai de rétractation dont vous disposez : ce délai est de 14 jours après la date de signature du contrat de crédit, qui vaut acceptation (contrairement au crédit immo où l'on parle de délai de réflexion avant la date de signature).
L'obligation de l'emprunteur sera bien entendu de s'acquitter des mensualités de crédit conso jusqu'à son remboursement total, mais aussi de transmettre tous les documents nécessaires auprès de l'organisme prêteur dans le cadre de son dossier de prêt (par exemple les factures pour un prêt travaux).
En général, le crédit renouvelable est le plus simple à obtenir, proposé par un professionnel ou par un magasin par l'intermédiaire d'une carte. Mais il est à utiliser avec précaution, en raison de son caractère permanent (le crédit se reconstitue et il est à nouveau possible de l'utiliser) et de son taux élevé.
Attention
Le crédit renouvelable est plus risqué que les autres crédits conso et peut déséquilibrer durablement un budget, il est donc important de l'utiliser dans le cadre d'une situation financière saine.
Vous avez souscrit plusieurs crédits conso et les mensualités à honorer pèsent lourd dans votre budget ? Il est possible de réunir les différents prêts au sein d'un rachat de crédits conso afin de réduire le montant des remboursements mensuels.
Vous obtenez une mensualité groupée et un seul emprunt dont le remboursement s'étale sur une durée plus longue (d'où un coût total plus important). Dans le même temps, vous dégagez un reste à vivre plus confortable et votre taux d'endettement mensuel est abaissé.
Pour un prêt à la consommation, la souscription d'une assurance emprunteur n'est pas obligatoire.
L'établissement prêteur peut cependant vous conseiller d'en souscrire une, ou l'exiger dans le cadre de son offre, notamment si vous empruntez un montant important, par exemple pour acheter un véhicule.
L'assurance permet d'assurer le capital emprunté. En cas de décès ou d'invalidité, l'assurance prendra en charge le remboursement de ce dernier à la banque. Votre mensualité de crédit est alors composée d'une part de capital, d'une part d'intérêts et d'une part d'assurance emprunteur.
