Comprendre l'assurance LOA pour votre véhicule

Qu’est-ce qu’une LOA ? 

La LOA, aussi appelée leasing auto, fait partie de la famille des crédits à la consommation, au même titre qu’un crédit auto ou un prêt personnel. Ce type de prêt vous permet de louer une automobile, sur une période de 2 à 5 ans, en payant, chaque mois, un loyer (ou mensualité). A la fin de votre contrat, plusieurs possibilités s’offrent à vous : 

• vous pouvez restituer le véhicule au loueur : il vous faudra respecter les modalités de restitution prévues au contrat, notamment l’état standard d’usure de la voiture ;
• vous pouvez choisir d’acheter la voiture à sa valeur de rachat, fixée dès la signature du contrat. C’est la fameuse option d’achat. 

Avec une LOA, vous êtes locataire du véhicule

Dans le cas de l'achat d'une voiture, plusieurs options sont possibles. Le plus souvent, les particuliers optent pour un crédit auto classique. On parle alors de prêt affecté. Certains font également le choix du prêt personnel, avec usage libre des fonds mis à disposition. Enfin, d’autres, et ils sont de plus en plus nombreux, optent pour une LOA.

La vraie différence réside dans le fait qu'avec un prêt auto classique, vous devenez immédiatement le propriétaire de la voiture choisie. A l'inverse, avec une LOA, vous êtes seulement locataire de la voiture pendant la durée contractuelle. C’est le bailleur qui la possède. Néanmoins, vous bénéficiez de l'option d'achat, c'est-à-dire qu'à la fin de la location vous pourrez en devenir le détenteur.

L'assurance auto : une obligation 

En souscrivant une LOA, vous êtes considéré comme le locataire du bien et vous devrez l'assurer. Les contrats de LOA stipulent précisément qu'il s'agit d'une obligation. Vous devrez donc couvrir le véhicule financé contre tous les risques sur toute la période de la LOA avec, à minima, une assurance auto au tiers, c'est-à-dire justifier d’une garantie Responsabilité Civile (ou RC)..

L'assurance auto prendra alors en charge les éventuels dommages, matériels et corporels, causés aux tiers par le conducteur ou ses passagers. En France, ne pas s'assurer constitue un délit. On parle alors de défaut d’assurance. Une infraction qui peut être fortement sanctionnée : jusqu’à 3 750 € d’amende, et d’autres peines complémentaires peuvent également s’ajouter (peine de travail d’intérêt général, suspension de permis, interdiction de conduire certains véhicules pendant 5 ans maximum...). 

L’assurance est-elle comprise dans le contrat LOA ?

L’assurance auto n’est pas comprise d’office dans votre contrat de leasing. Certains organismes la proposent, d’autres non. Il conviendra alors de solliciter directement le bailleur pour le savoir. Si il vous en propose une, sachez que vous n’avez aucune obligation d’y adhérer. Si, après consultation des garanties proposées, vous souhaitez faire jouer la concurrence ou souscrire directement auprès d’un autre, vous en avez le droit. Il ne peut en aucun cas vous imposer son assurance auto. A noter toutefois qu’en cas de souscription auprès d’un organisme tierce, le bailleur est en droit de vous imposer de souscrire, à minima, une assurance auto tous risques ou intégrant certaines clés (garantie vol, garantie incendie…).

Comment trouver la meilleure assurance auto en LOA ? 

Rien de mieux que de comparer les offres des assureurs. En effet, d’un organisme à l’autre, les prix de l’assurance auto ne sont pas les mêmes. Pour gagner du temps et éviter de contacter les compagnies une à une, vous pouvez faire appel à un courtier comme Empruntis. Il sera en mesure de vous accompagner dans votre recherche et vous aidera à trouver l’assurance LOA qui correspond vraiment à vos besoins, à votre profil et à votre budget. Vous pouvez d’ores et déjà utiliser notre comparateur en ligne et réaliser des devis gratuits. Cela vous permettra d’avoir une première idée des offres disponibles sur le marché.

Comment sont calculées les mensualités de votre assurance auto ? 

Le prix de votre assurance dépend de plusieurs critères : 

• le modèle du véhicule : il peut faire varier le montant de votre assurance du simple au double. Un véhicule puissant, dernière génération, fera indéniablement grimper la note.
• le profil du conducteur : un jeune conducteur, par exemple, considéré comme moins expérimenté, a de grandes chances de payer plus cher son assurance auto.
• l’usage du véhicule : utiliser sa voiture uniquement le weekend pour de courts trajets ou tous les jours sur de longues distances n’a pas le même impact sur le coût de l’assurance.
• les garanties choisies : plus vous en choisissez, plus vous êtes couvert, et donc, vous payez davantage.
• l’assureur : tous ne pratiquent pas les mêmes tarifs et n’ont pas les mêmes critères. Il est donc important de comparer afin de trouver la bonne offre pour votre situation.

En cas d'accident avec une voiture leasing, que se passe-t-il ?

Tout dépend du type que vous avez eu avec votre voiture : 

• Si le véhicule a subi de légers dégâts, c’est à vous, de prévoir les réparations nécessaires. Si vous avez souscrit une assurance tous risques, votre assureur vous indemnisera selon les modalités et garanties prévues au contrat.
• Si le véhicule est inutilisable (on parle alors de "perte totale"), le contrat de LOA prend automatiquement fin. Cependant, les loyers restants dus restent à votre charge et doivent être remboursés, sauf si vous avez souscrit la garantie “perte financière” en complément de votre assurance. Cette garantie prend le relais de l’assuré en soldant l’intégralité du prêt ou du contrat LLD, après qu’un sinistre entraînant la destruction totale ou la perte du véhicule survienne.

Et l'assurance crédit auto : est-elle obligatoire ?

L'établissement prêteur pourra vous proposer une assurance crédit auto dans le cadre du financement en LOA. Ici, il ne s’agit pas d’une assurance qui assure votre voiture mais bien votre financement. Elle n’est pas obligatoire mais vivement conseillée. Elle peut être incluse directement dans votre financement auto. Vous pouvez alors choisir l'assurance proposée par l’organisme prêteur, la refuser ou en choisir une autre plus compétitive. Il est néanmoins recommandé d'en souscrire une, afin d'être bien protégé.

Ainsi, l'assurance crédit vous couvre en cas d'accident de la vie : décès, incapacité, perte d’emploi. Comme pour un crédit auto classique, les échéances de LOA seront alors prises en charge si vous êtes, par exemple, en incapacité de travailler et donc, de rembourser votre loyer. De même, en cas de disparition, vos héritiers n'auront pas à rembourser l'emprunt à votre place. Bien que facultative, l'assurance emprunteur liée à votre contrat de LOA constitue une vraie formule de tranquillité.

Quelles sont les garanties de l'assurance crédit auto ?

Dans le cadre d'un crédit consommation et plus précisément d'une LOA, les établissements prêteurs proposent le plus souvent l'assurance décès et la Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). La mensualité d'assurance s'ajoute au coût du prêt (loyer de leasing). Si vous souhaitez choisir une assurance emprunteur moins élevée que celle du prêteur, vous devrez obligatoirement choisir un contrat aux garanties équivalentes.

Quelle assurance choisir pour une LOA ou une LLD ?

L’assurance : une obligation pour le locataire

Dans le cadre d’une location de véhicule, que ce soit en LOA ou en LLD (Location Longue Durée), le conducteur est considéré comme simple locataire et doit obligatoirement assurer sa voiture. À minima, il doit souscrire une responsabilité civile, qui couvre les dommages matériels et corporels causés à un tiers.

Des formules variées

Au-delà de la couverture minimale, il est fortement conseillé de choisir une formule plus complète, intégrant des garanties contre le vol, l’incendie ou encore les bris de glace. Ces options permettent d’élargir la couverture et d’assurer une meilleure protection en cas de sinistre. Dans certains contrats, le bailleur peut même exiger une assurance tous risques, notamment si le véhicule est neuf ou haut de gamme.

LOA et LLD : quels avantages en matière d’assurance ?

L’un des grands avantages de la LOA ou de la LLD est la possibilité d’adapter son assurance au type de véhicule choisi, qu’il s’agisse d’un modèle neuf ou d’occasion. L’assuré peut ainsi comparer les offres données sur le marché et sélectionner celle qui correspond le mieux à son budget et à son usage. Les compagnies s’appuient sur de nombreuses données (profil, état du véhicule, kilométrage prévu) pour établir leurs tarifs.

Une pratique de plus en plus courante

Aujourd’hui, il est courant de passer par un comparateur ou un courtier pour trouver l’assurance la plus compétitive. Cela permet non seulement de gagner du temps, mais aussi de mettre en concurrence plusieurs assureurs afin d’obtenir une couverture optimale.

LOA et LLD : quelles différences ?

La LOA et la LLD sont deux formules de financement proches mais avec une différence majeure : la LOA permet de racheter la voiture en fin de contrat, grâce à une option d’achat définie dès la signature, tandis que la LLD ne prévoit pas cette possibilité. En LLD, le véhicule est simplement restitué au bailleur à l’issue de la location. Autrement dit, la LOA s’adresse davantage à ceux qui envisagent de devenir propriétaires, alors que la LLD convient mieux à ceux qui souhaitent changer régulièrement de voiture sans se soucier de la revente.