Pourquoi choisir la LOA en tant que sénior ?

Qu’est-ce que la LOA (Leasing auto) ?

La location avec option d’achat (LOA) également appelée leasing auto est une formule de financement automobile permettant de bénéficier d’un nouveau véhicule sans avoir nécessairement à l’acquérir de façon automatique et immédiate. La LOA prend la forme d’un crédit-bail c’est-à-dire d’un contrat de location financé par un prêt à la consommation. Il offre la possibilité de disposer d’un nouveau véhicule (qu’il soit neuf ou d’occasion) pendant une certaine durée de location définie pouvant être éventuellement acquis par la suite. 

À l’issue d’une période mentionnée dans le contrat (généralement à partir du treizième mois), le souscripteur peut choisir d’acheter le véhicule jusqu’à la date de fin prévue de ce même contrat, à une valeur prédéfinie en amont (valeur résiduelle). Il est également libre de ne pas acquérir le véhicule, ce dernier étant alors restitué au constructeur. 

La LOA fonctionne sur une relation tripartite entre : 

• un constructeur qui définit des modalités de location du véhicule (montant du loyer, durée, apport nécessaire, prix de rachat, kilométrage, etc.). L’apport personnel ou le premier loyer majoré représente généralement 15 à 30 % de la valeur du véhicule loué, permettant ainsi de réduire le montant des loyers ;
• un client qui peut choisir le modèle de véhicule et ses caractéristiques (couleur, motorisation, options, etc.) ;
• un établissement de crédit qui achète le véhicule auprès du constructeur. Il établit ensuite un bail de location dans lequel le client s’engage à s’acquitter d’un certain nombre de loyers. L’établissement de crédit analyse le profil du client et s’assure de sa solvabilité pour le paiement des loyers. Il détermine également les modalités de la transaction (intérêts, coût du prêt, etc.) à travers une fiche précontractuelle standardisée. 

La LOA est généralement convenue pour une durée allant de 24 à 60 mois, même si ces conditions peuvent varier selon les constructeurs ou le choix du client.

Quels avantages la LOA offre-t-elle aux séniors ?

Le leasing auto offre un certain nombre d’avantages pour les clients et tout particulièrement pour les séniors.

Une alternative au crédit auto

En premier lieu, cette formule de leasing social pour les retraités évite le recours à un crédit auto ou à un crédit à la consommation. Ces formes de prêt sont, d’une part, relativement coûteuses et sont d’autre part difficilement accessibles pour les seniors compte tenu de leur âge. L’âge peut en effet être un frein pour les établissements financiers du fait de risques de santé aggravés au moment d’effectuer une simulation de crédit auto. Un âge trop avancé peut ainsi entraîner des surprimes d’assurance élevées voire des refus de financement). La LOA pour senior offre alors la possibilité de disposer d’un nouveau véhicule dernier cri avec des contraintes allégées par rapport à la souscription d’un prêt (même si la solvabilité du client est tout de même étudiée au moment de souscrire ce contrat).

Un engagement limité

La LOA limite l’engagement financier. Le client reste en effet libre d’acquérir ou non le véhicule à l’issue du contrat ou dès que les termes le lui permettent. Il ne s’engage ainsi financièrement que sur le nombre de loyers à verser pendant la période convenue dans le contrat. Cette formule offre également la possibilité de tester le véhicule pendant la période de location avec des conséquences moindres que pour un achat immédiat.

Une formule flexible

Le leasing auto offre la possibilité de choisir entre différentes formules en ajustant notamment le durée de location, le kilométrage ou encore les différentes options disponibles (téléassistance par exemple). Pour les seniors qui roulent peu, il est ainsi possible de réduire le montant du loyer en choisissant un forfait kilométrique limité à 10 000 ou à 15 000 kilomètres par an. 

Par ailleurs, l’apport personnel offre lui aussi une certaine flexibilité puisqu’il est souvent possible de ne pas s’en acquitter et ainsi de revoir les échéances de remboursement à la hausse. Une aubaine pour des seniors qui perçoivent leurs pensions de retraite de façon récurrente mais ne disposent pas nécessairement d’une trésorerie immédiate pour le financement d’un apport.

Une simplicité de mise en place

Les formalités sont particulièrement simplifiées avec cette formule de leasing auto puisque c’est le constructeur qui se charge de la mise en place du financement. Le client a juste à fournir certaines pièces justificatives et à régler l’éventuel apport. Il en est de même pour l’entretien du véhicule qui est en grande partie assuré par le constructeur. Celui-ci s’occupe notamment de la prise de rendez-vous et parfois de la prise en charge des principaux coûts d’entretien. Le locataire doit néanmoins restituer le véhicule dans un bon état à l’issue du contrat sous peine de devoir s’acquitter de frais de remise en état.

Quels sont les critères d'éligibilité de la LOA pour seniors ?

Les conditions d’éligibilité la LOA pour senior varient selon les constructeurs et l’offre de chaque véhicule. Pour autant, certains critères sont parfois redondants, quels que soient les constructeurs et les offres : 

• en premier lieu, le contrat LOA suppose de disposer des moyens financiers suffisants pour s’acquitter du montant des loyers tout au long du contrat. Une étude de solvabilité est donc effectuée afin notamment de vérifier que le profil du senior n'apparaisse pas dans le fichier des incidents de paiement. Il faut alors fournir différentes pièces justificatives (d’identité, de domiciliation, de revenus notamment) ; 

• le client doit disposer de revenus réguliers permettant de couvrir le montant des loyers. Un contrat en CDI est ainsi généralement privilégié par les établissements financiers même si un CDD n’est pas forcément rédhibitoire. Les profils senior sont généralement adaptés à ce type de formule puisqu’ils disposent généralement de revenus récurrents à vie avec leurs pensions de retraite ; 

• certains établissements peuvent refuser la LOA senior aux profils apparaissant comme trop âgés pour éviter tout risque de non-remboursement. La solution peut alors être d’augmenter le montant du loyer et/ou de l’apport pour réduire la durée de location ; 

• le client doit justifier qu’il est titulaire d’un permis de conduire en cours de validité ; 

• un apport personnel conséquent peut être demandé afin de diminuer le montant des loyers, notamment pour les profils avec des revenus peu élevés. Il est limité à 30 % de la valeur du véhicule ; 

• un dépôt de garantie peut également être requis pour limiter les risques en cas de litige. il peut être d’un montant fixe ou d’un pourcentage de la valeur du véhicule (autour de 10 % en général). Ce dépôt de garantie ne produit pas d’intérêts et est restitué au client à la fin du contrat s’il n’achète pas le véhicule. En cas d’acquisition, il est déduit du montant du rachat ; 

• une assurance responsabilité civile est requise pour le leasing afin de couvrir les dégâts causés au véhicule ou à l’assuré. Une assurance du crédit est également généralement recommandée afin de vous prémunir de certains risques avec au minimum une garantie décès qui protège vos héritiers si le décès survient avant la fin du contrat. L’assurance prend alors en charge les échéances restantes.

Faut-il obligatoirement un apport ?

L’apport personnel est souvent mis en avant par les constructeurs afin d’afficher des montants de loyer peu élevés. Cette somme peut être apportée en liquidités ou résulter de la reprise d’un ancien véhicule par le constructeur. 

S’il est utilisé comme un argument commercial, notamment vis-à-vis des profils aux revenus limités, l’apport personnel n’est toutefois pas obligatoire. Un souscripteur senior a donc tout à fait le droit de préserver cette trésorerie pour d’autres projets s’il le souhaite à condition que ses ressources lui permettent de prendre en charge des mensualités de remboursement plus élevées. Le client peut également envisager une période de location plus longue pour sa LOA senior afin de limiter l’impact de l’absence d’apport personnel.