Comment trouver un crédit personnel pas cher ?

Où trouver un prêt personnel pas cher ? 

Vous voulez acheter une nouvelle voiture, faire des travaux ou remplacer un appareil électroménager ? Pour faire face à cette dépense, la souscription d’un prêt personnel est souvent une bonne solution. Le prêt personnel, aussi appelé crédit à la consommation, est un prêt assez simple à obtenir.

Les banques classiques ou en ligne, ainsi que les organismes spécialisés dans le crédit, proposent quasiment tous des offres de prêt à la consommation. Pour trouver le crédit personnel le moins cher du marché, voici quelques astuces :

• Privilégiez le prêt affecté pour votre achat, s’il s’agit d’un besoin très précis. Le prêt affecté bénéficie en général d’un taux plus intéressant. En contrepartie, il ne peut être utilisé que pour l’achat du bien pour lequel il est sollicité (par exemple, une voiture, une piscine ou des travaux). Vous devrez produire des factures ou un bon de commande pour débloquer les fonds.
• Si l’achat n’est pas urgent, attendez les promotions souvent régulières (Noël, vacances, rentrée…). Les banques et établissements de crédit utilisent le prêt conso comme produit d’appel.
• Empruntez des petits montants, même si le prêt personnel non affecté peut aller jusqu’à 75 000 €. Les taux sont souvent plus attractifs sur des petites sommes et des durées courtes.
• Si vous y avez droit, les prêts bonifiés sont un excellent moyen d’obtenir un taux intéressant. Ces prêts sont aidés par les collectivités locales ou les employeurs.

L’important est de demander plusieurs offres et de faire des simulations pour trouver le crédit personnel le moins cher. Les offres sont extrêmement variables selon les profils et le moment de la demande (notamment en tenant compte des promotions).

Les erreurs à ne pas faire pour son crédit personnel

Même en comparant plusieurs offres, certaines erreurs peuvent vous faire payer votre crédit personnel bien plus cher que nécessaire. D'abord, ne vous fiez pas uniquement au taux d’appel mis en avant : il peut ne concerner qu’un montant ou une durée très spécifiques. Ensuite, ne négligez pas le coût total du crédit : des frais de dossier élevés, une assurance onéreuse, ou une durée de remboursement trop longue peuvent alourdir considérablement la facture.

Il est également déconseillé de souscrire un prêt sans avoir vérifié votre capacité de remboursement : des mensualités mal adaptées peuvent déséquilibrer votre budget. Enfin, attention aux crédits souscrits dans l’urgence, sans simulation ni comparaison : vous risquez de passer à côté d’une offre bien plus avantageuse. Prenez le temps de simuler plusieurs scénarios et de lire attentivement les conditions générales de l’offre.

Quels sont les points à surveiller sur une offre de prêt personnel pas cher ? 

Comme pour tout crédit, il est indispensable de comparer les différentes modalités de l’offre de crédit conso pas cher. Les points suivants sont notamment à contrôler :

• Le TAEG (taux annuel effectif global) comprend le taux nominal du prêt, mais aussi les frais annexes. Il faut donc de préférence comparer les TAEG plutôt que les taux nominaux pour avoir le coût réel du crédit. Ce taux global a d’ailleurs été imposé aux établissements financiers pour faciliter les comparatifs.
• Le montant des frais de dossier est à prendre en compte. Certaines banques offrent ces frais, d’autres pas, mais elles se “rattrapent” sur le taux. En additionnant le coût total du crédit plus les frais de dossier, une offre peut se révéler plus intéressante qu’une autre sans frais de dossier, mais dont le taux est plus élevé. Les frais de dossier sont en général aux environs de 1 % du montant du prêt.
• Les mensualités doivent être raisonnables en regard de votre budget. Il est parfois préférable de choisir un taux plus élevé ou un délai de remboursement plus long pour obtenir des mensualités plus supportable. C’est notamment le cas si vous avez plusieurs crédits en cours.
• Le montant total du crédit correspond au montant total des intérêts que vous allez payer à la banque. Des taux nominaux bas peuvent cacher un coût total plus élevé, par exemple à cause des frais de dossier ou des frais annexes.
• La durée de remboursement est aussi essentielle, car plus un prêt est long, plus le taux d’intérêt sont élevés. En effet, ces derniers sont calculés sur le capital restant à rembourser. Ainsi, un prêt de 1 000 € à 10 % coûtera 55 € s’il est remboursé sur douze mois, mais 108 € s’il est remboursé sur trois ans !
• Le coût de l’assurance emprunteur. Cette dernière est légalement facultative pour l’obtention d’un prêt personnel, mais elle dans la majorité des cas imposé par l’établissement bancaire. Vous pouvez optimiser cette dernière en choisissant une assurance individuelle, dans le cas d’un profil avantageux.

Comment les taux des prêts personnels sont-ils déterminés ?

Contrairement à d’autres types de crédits, les taux d’un crédit consommation ne sont pas encadrés par une réglementation stricte. Chaque établissement financier fixe librement son taux, en fonction de sa stratégie commerciale, des taux d’intérêts en cours et du profil de l’emprunteur (revenus, stabilité professionnelle, niveau d’endettement…).

Les taux peuvent ainsi varier sensiblement d’un organisme à l’autre. Pour fixer ce montant, les banques s’appuient notamment sur des indicateurs de marché comme les Obligations Assimilables du Trésor (OAT), qui reflètent l’évolution des taux d’intérêt à long terme. En revanche, ces taux doivent toujours rester inférieurs au taux d’usure fixé trimestriellement par la Banque de France. Ce plafond légal a pour but de protéger les emprunteurs contre les conditions de crédit abusives.

Comment trouver un crédit personnel pas cher ?

Les crédits personnels qui peuvent être souscrits entièrement en ligne sont généralement les plus avantageux. En effet, les charges de ces établissements sont réduites du fait de l’absence d’agences physiques. Les prêts accordés par les banques en ligne sont souvent sans frais de dossier.

Si vous avez de bonnes relations avec votre banque habituelle, vous pouvez solliciter un prêt personnel pas cher auprès d’elle. Elle connaît déjà bien votre situation et la négociation sera plus aisée qu’avec un nouvel établissement.

A date de Juillet 2025, il est par exemple possible d’emprunter 10 000 € sur douze mois avec un TAEG de 0,90 % (Baromètre Empruntis). Le prêt personnel peut aller de 200 à 75 000 € et être remboursé sur une durée comprise entre trois mois et sept ans.

L’importance de comparer pour obtenir un prêt perso pas cher

Pour dénicher l’offre la plus intéressante pour votre prêt personnel pas cher, l’idéal est de faire des simulations. Vous pouvez utiliser pour cela le simulateur Empruntis.com, qui vous permettra de connaître la faisabilité du projet par rapport à votre budget.

Lorsque vous recherchez des offres, il est conseillé de privilégier le montant de la mensualité plutôt que la durée du prêt. Ainsi, vous êtes sûr que l’échéance sera en accord avec vos capacités financières, quitte à rembourser un peu plus longtemps. Il convient cependant de ne pas trop allonger la durée afin de ne pas peser sur le coût total du crédit. 

Avec le comparateur, il vous suffit d’entrer dans le formulaire :

• l’objet de votre achat ;
• le montant souhaité ;
• la durée ou la mensualité envisagée ;
• le moment où vous voulez disposer de l’argent ;
• votre situation familiale ;
• votre revenu mensuel net et votre situation professionnelle ;
• le nombre d’enfants à charge ;
• si vous êtes locataire ou propriétaire de votre logement ;
• si vous avez un crédit immobilier en cours ou d’autres crédits, le montant de ceux-ci et le capital restant à rembourser ;
• vos coordonnées.

Ensuite, le comparateur vous propose différentes offres personnalisées, correspondant à votre besoin. Vous pouvez ainsi sélectionner le crédit personnel le moins cher et le plus adapté.

Optimiser votre profil emprunteur pour obtenir un prêt personnel avantageux

Pour décrocher un crédit personnel à un taux avantageux, il ne suffit pas de comparer les offres : il faut aussi soigner son profil emprunteur. Les banques et organismes de crédit examinent avec attention votre stabilité professionnelle, votre taux d’endettement et votre gestion des comptes. Un contrat en CDI, une ancienneté dans l’emploi et un revenu régulier sont autant d’atouts pour rassurer l’établissement prêteur.

Évitez les découverts fréquents dans les mois précédant votre demande et essayez de solder d’éventuels petits crédits en cours. Par ailleurs, pour maximiser vos chances d’obtenir un bon taux, privilégiez un montant d’emprunt raisonnable, une durée courte et, si possible, un apport personnel. Soignez également votre dossier en fournissant des pièces justificatives complètes, à jour, et en anticipant les éventuelles demandes complémentaires. Un dossier clair, bien préparé et réaliste inspire confiance et vous place en position favorable lors de la négociation.