Surendettement : ce que révèlent les données du FICP

Selon les dernières données du Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), plus de la moitié des personnes ayant déposé un dossier de surendettement en 2024 avaient déjà connu des incidents de paiement. Un constat qui éclaire sur les profils concernés, mais qui montre aussi que le surendettement peut frapper sans avertissement.

Crédits à la consommation : des impayés en hausse depuis 2022

Dans son bulletin publié le 26 juin, la Banque de France met en lumière les données clés issues du FICP. Cet outil recense les défauts de paiement liés aux emprunts, souvent premiers signaux d’une situation financière fragile.

Après un net repli durant la crise sanitaire, les incidents de paiement repartent à la hausse depuis 2022, en particulier sur les crédits à la consommation et les découverts. Cette reprise s’explique en grande partie par l’inflation de 2022/2023, qui a fortement pesé sur les budgets des ménages les plus modestes, affectés par la hausse des prix de l’énergie et de l’alimentation.

Déposer un dossier de surendettement : profils et tendances

Selon la Banque de France, une corrélation existe entre les inscriptions au FICP et les dépôts de dossiers de surendettement, avec un décalage d’environ un an. En 2024, 58 % des personnes ayant déposé un dossier avaient connu au moins un incident de paiement entre 2016 et 2024.

Ces profils sont généralement plus jeunes, plus endettés, mais également mieux insérés sur le marché du travail. À l’inverse, 42 % des dossiers ont été déposés par des personnes n’ayant jamais été inscrites au FICP, preuve que le surendettement peut frapper sans antécédent de défaut de paiement.

Cette dynamique s’est traduite par une remontée des dépôts de dossiers à partir de 2023, après près d’une décennie de recul initiée par la loi Lagarde de 2010, qui avait renforcé l’encadrement des crédits à la consommation. La baisse s’était accentuée durant la crise du Covid-19, sous l’effet conjugué des restrictions sanitaires et des mesures de soutien public.

Du FICP au surendettement : comprendre le cheminement

D’après une enquête menée depuis 2023 par la Banque de France auprès des personnes ayant déposé un dossier en ligne, l’aggravation des difficultés financières constitue la principale motivation, citée par 41 % des répondants.

Pour un tiers d’entre eux, ces problèmes sont apparus au cours des douze derniers mois, pour un autre tiers entre un et deux ans, et pour le dernier tiers, ils remontent à plus de deux ans.

Un tiers des incidents de paiement régularisés rapidement

Entre 2010 et 2024, une corrélation nette apparaît entre inscriptions au FICP et dépôts de dossiers de surendettement, avec un décalage d’un an. Toutefois, seuls 17 % des incidents débouchent sur un dossier, un tiers étant régularisés rapidement, tandis qu’un autre tiers reste inscrit jusqu’à l’échéance, signe d’une difficulté financière durable.

En 2024, sur les 148 000 dossiers de surendettement déposés, 85 000 concernaient des personnes déjà inscrites au FICP entre 2016 et 2024 pour au moins un incident de paiement. Cette analyse, fondée sur des données individuelles, confirme que la majorité des personnes concernées avaient déjà connu des difficultés à honorer leurs crédits ou découverts bancaires au cours des huit années précédentes.