Comment fonctionne le rachat de crédits pour les séniors et les retraités ?

En quoi consiste un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir au minimum deux prêts en cours de remboursement en un seul financement aux modalités identiques : un taux d’intérêts, une durée de remboursement et une date de prélèvement similaires pour l’ensemble des crédits.

Deux opérations possibles

Le rachat de crédits à la retraite peut couvrir tous les types de crédits (à la consommation, immobilier, professionnel…), ainsi que des dettes (loyers impayés, retards d’impôts…).

Si l’opération comprend un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation :

• un rachat de crédits à la consommation sera mis en place si la part relative aux prêts immobiliers est inférieure ou égale à 60 % de l’ensemble des crédits à réunir ;
• un rachat de crédits hypothécaire sera établi si cette part est supérieure à 60 %.

Le principe du rachat de crédits

Le rachat de crédits à la retraite unifie les modalités de plusieurs prêts (durée de remboursement et taux d’intérêt) et aboutit à un nouveau financement unique. Lisser les caractéristiques des crédits a pour conséquences :

• d’abaisser le montant à rembourser chaque mois ;
• de diminuer le taux d’endettement ;
• d’allonger la durée de remboursement ;
• d’augmenter le coût total des crédits.

Pourquoi mettre en place un rachat de crédit à la retraite ?

Le départ en retraite s'accompagne souvent d'une baisse de revenus, qui peut s’avérer complexe si vous devez faire face à plusieurs prêts en cours.

Le rachat de crédits après 60 ans peut alors être une solution. En regroupant les différents prêts en un nouveau financement, il permet de bénéficier d'un taux unique, d’unifier la durée de remboursement et d’obtenir une mensualité plus basse.

Le regroupement de crédits au moment de la retraite peut également être intéressant dans le cas d'un nouveau projet. Par exemple, si vous envisagez un prêt pour réaliser un achat immobilier, acheter une voiture ou bien pour effectuer des travaux, et que les organismes financiers jugent votre taux d’endettement trop élevé, le regroupement de crédits permet d’augmenter votre capacité d’emprunt. Il restructure l’ensemble de vos prêts en cours (allongement de la durée de remboursement, lissage des taux d’intérêts…).

Prenez le temps de réaliser des simulations de rachat de crédits pour savoir si cette solution correspond à vos objectifs et à vos attentes.

Rachat de crédits à la retraite : quels sont les critères pris en compte ?

Pour les seniors, la validation d’un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs, qui peuvent sensiblement varier selon les organismes financiers.

L’âge

En premier lieu, l'âge prévisible de fin de prêt est pris en compte. Le rachat de crédits à la retraite ne se fera pas aux mêmes conditions selon que vous avez 62, 69 ou 85 ans. Il est crucial de se pencher sur les modalités de remboursement qui peuvent être très différentes selon les tranches d’âge.

Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur seront également particulières selon l’âge et la situation personnelle du candidat au rachat de crédits. Les assureurs proposent en règle générale des contrats jusqu’à 70-80 ans. En présence d’une garantie hypothécaire, la plupart des établissements acceptent que le prêt soit remboursé jusqu’aux 95 ans de l’emprunteur

Ainsi, si vous envisagez un rachat de crédits après 70 ans, il est fort probable que vous rencontriez des difficultés à trouver un organisme et un assureur en mesure de vous suivre. Cependant, l’étude des dossiers se fait au cas par cas et leur décision dépend de nombreux paramètres (situation personnelle, revenus, montant des crédits à rembourser…).

La capacité de remboursement

Votre capacité de remboursement importe également dans le cadre d’un rachat de crédits à la retraite. Comme lors d'un prêt classique, le taux d'endettement ne doit pas, sauf exception, être supérieur à 35 %, conformément aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

Les organismes financiers vont tenir compte de vos ressources et de vos charges régulières pour calculer le taux d’endettement et ainsi en déduire votre capacité de remboursement.

Les revenus et le patrimoine

Les retraités disposent de revenus fixes et connus à l’avance, la pension de retraite, ce qui est une garantie solide pour les banques. Ils possèdent aussi souvent un patrimoine immobilier, qui peut servir de garantie.

En revanche, les organismes financiers peuvent être réticents à l’idée d’un rachat de crédits pour  un retraité locataire, mais chaque situation est appréhendée au cas par cas.

Comment mettre en place un rachat de crédits quand on est senior ?

Afin de connaître au mieux les possibilités d'un rachat de crédit à la retraite, il est préférable de se rapprocher d'un organisme spécialisé dans ce type d’opérations.

Solliciter plusieurs établissements

N’hésitez pas à contacter plusieurs banques ou organismes afin de disposer de différentes propositions de rachat de crédits. En effet, toutes les offres bancaires ne se valent pas ! Cela permet de comparer les modalités et de cibler la solution de financement la plus intéressante pour vous. Si vous avez été fidèle à une banque pendant plusieurs dizaines d’années, vous aurez aussi peut-être une offre plus intéressante pour vous “récompenser” de cette fidélité.

S’adresser à un courtier

Que ce soit par anticipation ou au moment de la retraite, le rôle d’un courtier en rachat de crédits est d’accompagner un emprunteur dans son projet.

Choisir un spécialiste est par ailleurs un bon moyen de gagner du temps dans vos démarches. Au lieu de déposer une demande dans différents établissements, vous constituez un seul dossier, qui sera transmis auprès des partenaires concernés.

Enfin, le courtier vous guide dans toutes les étapes, que vous prévoyez un rachat de crédits sans hypothèque ou que vous pensiez à un regroupement de prêts incluant un crédit immobilier. À la clé : la meilleure offre de rachat de crédit à la retraite possible selon votre profil !

Quel est le coût d’un rachat de crédits à la retraite ?

À la retraite, vos revenus baissent souvent, mais vos charges restent quasiment les mêmes. Entre les prêts à rembourser, les frais de santé ou le soutien aux enfants et petits-enfants, les fins de mois peuvent devenir serrées. C’est notamment là que peut intervenir un rachat de crédits.

Un fonctionnement simple… mais des coûts à anticiper

En regroupant vos prêts, vous ne payez plus qu’une seule mensualité (souvent réduite) et plus adaptée à votre budget de retraité. Mais attention : si les mensualités baissent, le coût global, lui, augmente.

En effet, le principal avantage du rachat de crédits à la retraite, c’est d’étaler la durée de remboursement, ce qui permet d’alléger votre charge mensuelle.  Mais ce report dans le temps a un inconvénient : plus la durée du crédit est longue, plus les intérêts s’accumulent. Autrement dit, même si vous remboursez moins chaque mois, vous remboursez plus longtemps, ce qui rend l’opération plus coûteuse sur la durée.

Le rachat de crédits entraîne aussi des frais à ne pas négliger :

• frais de dossier (par l’organisme bancaire ou le courtier) ;
• indemnités de remboursement anticipé sur vos anciens prêts ;
• frais de garantie (si vous êtes propriétaire, l’organisme peut exiger une hypothèque ou une caution) ;
• assurance emprunteur (souvent plus coûteuse à partir de 60 ans, en fonction de votre état de santé) ;
• frais de notaire (dans le cadre d’un rachat hypothécaire).

Obtenir un rachat de crédit après 70 ans : mettez toutes les chances de votre côté

Préparez un dossier solide

Un dossier clair, complet et bien organisé fait toute la différence pour décrocher un rachat de crédits à la retraite ! Plus vous anticipez les demandes du prêteur, plus votre profil gagne en crédibilité. Rassemblez :

• vos justificatifs de pension de retraite ;
• vos avis d’imposition ;
• les tableaux d’amortissement de vos prêts actuels ;
• vos relevés de comptes des trois derniers mois ;
• et tous les éléments prouvant la régularité de vos finances.

Visez un taux d’endettement raisonnable

Les établissements de crédit continuent de se baser sur un taux d’endettement maximal de 35 %. Avant de déposer votre demande de rachat de crédits à la retraite, vérifiez que votre budget permet de respecter ce seuil. Si vous êtes légèrement au-dessus, envisagez de solder un petit prêt ou de réduire certaines charges.

Mettez en avant votre statut de propriétaire

Être propriétaire est un avantage décisif, surtout après 70 ans. Si vous disposez d’un bien immobilier, vous pouvez proposer une hypothèque partielle ou totale comme garantie. Cela rassure les banques dans le cadre d’un rachat de crédits, car elles disposent ainsi d’un recours en cas d’impayés.

Adaptez la durée du crédit à votre âge

Les banques imposent des limites d’âge à la fin du crédit : en général 85 ans pour un rachat de crédits à la retraite non hypothécaire, et jusqu’à 95 ans avec une garantie hypothécaire. Si vous avez 72 ans, mieux vaut viser une durée de 10 à 15 ans maximum pour rester dans les critères. Vous montrez alors une approche réaliste et maîtrisée de votre budget.

Souscrivez une assurance emprunteur adaptée

À partir de 70 ans, les contrats d’assurance emprunteur classiques deviennent plus restrictifs et coûteux. Mais des solutions existent : certains assureurs proposent des contrats sans examen médical ou avec un simple questionnaire de santé. Pour souscrire le meilleur rachat de crédit à la retraite, faites jouer la concurrence pour trouver un contrat qui couvre les risques essentiels à un tarif raisonnable !

Quelles alternatives au rachat de crédits pour les retraités ?

Le rachat de crédits à la retraite fait partie des options possibles pour restructurer ses finances, mais ce n’est pas la seule :

• Vous pouvez contacter individuellement vos créanciers afin de renégocier les modalités d’un ou de plusieurs prêts.
• Si vous avez un nouveau projet qui requiert un financement, vous pouvez envisager un prêt entre particuliers (au lieu de faire appel à une banque). Cependant, cette option exige d’être rigoureux et vigilant. Il est obligatoire notamment de rédiger un document écrit, de noter précisément et clairement toutes les modalités et de faire signer ce contrat par les deux parties.
• Si vos demandes de regroupement de prêts ont toutes été refusées et que vous ne parvenez plus à faire face à vos échéances, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.