Rachat de crédits sans CDI : augmenter vos chances d'acceptation

Avant d’accorder un prêt, les organismes de rachat de crédits analysent minutieusement le dossier de l’emprunteur pour se prémunir du risque d’impayés, conditionnant ainsi le rachat de crédits au profil professionnel. Les salariés en CDI sont alors spécifiquement privilégiés grâce à la régularité de leurs revenus et à leur relative sécurité de l’emploi.

Pour autant, il reste cependant possible d’effectuer un rachat de crédits avec un profil atypique. Dans quels cas peut-on regrouper ses crédits sans CDI ? Sur quels critères se basent les banques pour proposer un regroupement de prêts ? Comment soigner son profil ? Découvrez tous nos conseils pour faire un rachat de crédits sans CDI.

Rachat de crédits : un CDI est-il indispensable ?

Le regroupement de crédits consiste pour un établissement spécialisé à racheter l’intégralité des prêts contractés par un emprunteur pour les fusionner dans un nouveau crédit. L’organisme solde alors l’ensemble des prêts souscrits auparavant et devient le seul et unique créancier.

L’emprunteur rembourse alors un nouveau prêt regroupant le total du capital restant dû des crédits initiaux. Le rachat est alors l’occasion pour lui de réduire le montant de ses charges mensuelles grâce à l’étalement du remboursement sur une plus longue période. Cependant, notamment du fait de ce rallongement de la durée du crédit, le coût total de l’opération est supérieur à ce qu’aurait couté le remboursement séparé des prêts souscrits.

Au moment d’étudier votre dossier, l’organisme sollicité cherche à obtenir le maximum d’informations sur votre profil afin de s’assurer que vous êtes en capacité d’honorer vos échéances de remboursement. Pour ce faire, il va se pencher sur divers éléments, notamment :

• l’âge, les risques de maladie et d’incapacité de travail augmentant avec le temps ;
• sa situation personnelle et notamment son statut marital, le fait de pouvoir bénéficier d’un co-emprunteur étant perçu positivement par les banques ;
• sa situation financière avec l’étude des relevés bancaires permettant de mettre au jour un comportement bancaire inadapté avec, par exemple, des incidents de paiements, des dépenses supérieures aux revenus ou une incapacité chronique à épargner ;
• le montant et la nature des crédits à racheter ;
• et enfin, la situation professionnelle de l’emprunteur, avec le type de poste occupé, le revenu, le domaine professionnel et la nature du contrat de travail.

Dans le cadre d'un crédit, un contrat en CDI est bien souvent privilégié par les établissements financiers, au même titre que le statut de fonctionnaire. Ces types de contrat garantit en effet à l’établissement que, sauf incident majeur (licenciement économique, faute grave etc.), l’emprunteur bénéficie de revenus réguliers qui lui permettront d’assumer le remboursement de son nouveau crédit.

Rachat de crédits sans CDI : à qui s’adresse-t-il ?

Disposer d’un CDI est un élément qui facilite l’octroi d'un crédit, et donc aussi d’un regroupement de prêts, mais il est néanmoins possible d’en obtenir un autrement.

Le rachat de crédits pour un travailleur non salarié

Plus que le type de contrat signé, c’est bien la récurrence des revenus qui est plébiscitée par les établissements financiers. À ce titre, la personne doit prouver la régularité de ses ressources sur une longue période. Si vous êtes par exemple travailleur non salarié (TNS), micro-entrepreneur, artisan ou commerçant, vous devrez alors démontrer la régularité de vos revenus sur une longue période.

Pour prétendre au regroupement de prêts, ces professions devront généralement justifier de trois années d’activité continues avec des revenus réguliers. Pour cela, il suffit de présenter à l’établissement sollicité ses trois derniers bilans de société ou ses trois dernières déclarations 2042 (pour les entrepreneurs individuels).

Les salariés en intérim peuvent également prétendre à un rachat de crédits s’ils sont à même de prouver qu’ils ont exercé une activité et obtenu des revenus récurrents pendant trois années, et ce, même si leurs missions ont été réalisées dans des entreprises différentes.

Bénéficier d’un rachat de crédits sans CDI si vous êtes propriétaire

Une personne non titulaire d’un CDI a également la possibilité de solliciter un rachat de crédits s’il est déjà propriétaire d’un bien immobilier. Il peut alors mettre ce bien en hypothèque afin de garantir le nouvel emprunt. En cas de défaut de paiement, la banque procédant au rachat pourra néanmoins saisir le bien.

Quelles sont les conditions pour un rachat de crédits sans CDI ?

Pour obtenir un rachat sans contrat à durée indéterminée, prouver votre capacité à rembourser le crédit est déterminante. En plus de jouer sur l'acceptation du projet, cet élément est essentiel pour négocier son taux. Selon votre situation, différentes pièces seront à fournir pour concrétiser le prêt.

Peut-on obtenir un rachat de crédits en étant en CDD ou intérimaire ?

Les personnes en CDD ou en intérim sont des profils moins appréciés par les organismes pour un rachat de crédits, mais le contrat ou le statut ne préjuge pas de votre situation financière. Vous pouvez en effet être en CDD sur plusieurs années ou être en intérim avec des missions longues.

Prouvez que vous travaillez en permanence si cela le cas afin de rassurer la banque, en produisant vos bulletins de salaires, vos contrats de travail et vos avis d’imposition.

En général, les banques vont analyser vos ressources sur les trois années antérieures pour évaluer si vos revenus sont suffisamment réguliers pour supporter l’échéance suite au rachat de crédits.

Quelles garanties peut-on offrir sans CDI pour sécuriser le rachat ?

Si vos missions sont courtes ou irrégulières, il est plus difficile de rassurer la banque. Néanmoins, il existe quelques solutions pour prouver votre capacité de remboursement :

• mettre en avant des revenus locatifs si vous en avez ;
• se constituer un apport personnel qui pour montrer que votre gestion est suffisamment rigoureuse pour épargner ;
• présenter un co-emprunteur, idéalement en CDI ou fonctionnaire.

Comment maximiser ses chances d’obtenir un rachat de crédits sans CDI ?

L'importance d'un dossier de demande complet et soigné

Un bon dossier pour effectuer une demande de rachat de crédits doit comprendre notamment les éléments suivants :

• les justificatifs d’état-civil (documents d’identité) ;
• les justificatifs d’habitation : taxe d’habitation et éventuellement le titre de propriété pour les propriétaires ;
• les éléments permettant de prouver une stabilité professionnelle (contrat de travail pour un CDI, arrêté de nomination pour un statut fonctionnaire ou différents contrats pour les salariés en intérim ou en CDD) ;
• les justificatifs de revenus attestant de leur régularité (derniers bulletins de salaire, trois derniers bilans comptables pour les TNS, dernier avis d’imposition ou encore justificatifs de versement d’une pension alimentaire) ;
• des éléments sur la situation financière comme les derniers relevés de compte, les tableaux d’amortissement des crédits en cours ou encore l’offre de prêt immobilier en cas de remboursement en cours.

Plus vous prouvez un comportement budgétaire sain, avec des garanties quant à la gestion de vos finances, plus vous optimisez vos chances d’obtenir un rachat de crédits à de bonnes conditions.

La recherche de co-emprunteur ou d'un garant : une stratégie viable ?

L’appui d’un co-emprunteur ainsi que la mise en place d’une garantie (caution, hypothèque) sont particulièrement appréciés par les organismes financiers. Néanmoins, la situation professionnelle du co-emprunteur sera également analysée, comme lors d'un crédit classique.

Empruntis et le rachat de crédits sans CDI

Afin de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un rachat de crédits sans CDI, avec un taux et des mensualités adaptée à son projet, la solution la plus efficace reste alors de faire appel à un courtier comme Empruntis.

Grâce à son excellente connaissance du marché et des offres, un courtier pourra vous accompagner dans l’ensemble de vos démarches, mais aussi vous livrer ses précieux conseils pour vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation. Ce professionnel pourra également vous aider à optimiser votre mensualité à travers l'assurance pour votre crédit.

Rachat de crédits sans CDI : ce qu’il faut retenir

• Comme tout crédit, il est possible d’obtenir un rachat de crédits sans CDI en prouvant la régularité de ses revenus.
• En CDD, en intérim ou en travailleur non salarié, il faut produire des documents présentant sa situation financière sur les trois dernières années (avis d’imposition, contrats, bilans comptables, etc.).
• Un co-emprunteur ayant un CDI ou un statut de fonctionnaire peut rassurer l’organisme de rachat de crédits.
• Faire appel à un courtier permet de maximiser vos chances d’obtenir un rachat de crédits à de bonnes conditions.