Le rachat de crédits sur 15 ans (180 mois)

À quoi sert le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits offre la possibilité à un ménage de regrouper l’ensemble des emprunts souscrits auprès de différents établissements bancaires afin d’étaler les remboursements sur une plus longue période. En contrepartie, les échéances mensuelles sont moins élevées (le coût total de l’opération est néanmoins plus important). L’organisme financier procédant au regroupement rachète tous les crédits engagés par l’emprunteur et devient ainsi son unique créancier : vous avez alors en charge une seule mensualité avec un taux d’intérêt unique.

Les avantages d’un rachat de crédits sur 15 ans

L’intérêt du rachat de crédits

Le regroupement de crédits permet d’abord de réduire le montant des échéances de remboursement mensuelles pour retrouver une situation financière plus confortable. En échange, la durée de remboursement est allongée et le coût total du crédit plus important. Néanmoins, le taux d’endettement du foyer est également réduit, ce qui permet aux emprunteurs de retrouver du pouvoir d’achat, voire d’envisager de nouveaux projets.

Les raisons de souscrire un rachat de crédits sur 15 ans

Au moment de solliciter un regroupement de crédits, un emprunteur doit choisir la durée au cours de laquelle il souhaite rembourser les sommes dues. Si l’allongement de la durée de remboursement facilite la gestion du budget au quotidien, il entraîne en revanche l’accumulation d’intérêts dont l’emprunteur doit s’acquitter chaque mois et donc mécaniquement l’augmentation du coût global du crédit.

De plus, le taux d’intérêt du rachat augmente à mesure que le délai de remboursement du crédit s’allonge. Généralement, la durée maximale du rachat de crédits est fixée par la banque en fonction du type de crédits à racheter, de leur montant et du profil de l’emprunteur.

Opter pour une durée de 15 ans apporte plusieurs avantages :

• la période relativement longue permet de faire racheter un crédit immobilier seul ou combiné à d’autres crédits à la consommation ;
• cette durée autorise aussi d’envisager d’autres projets en sollicitant une trésorerie supplémentaire pour un achat de véhicule, financement d’études, prêt travaux… ;
• le remboursement sur 15 ans est adapté à des montants d’emprunt relativement élevés ;
• sur 15 ans, l’emprunteur peut étaler ses paiements plus facilement afin de réduire le montant des échéances.

Les garanties pouvant être apportées par le souscripteur pour couvrir le remboursement du nouveau prêt sont une caution ou une hypothèque. La plupart du temps, seuls les propriétaires sont concernés par un rachat de crédits sur 15 ans.

Avant de vous lancer, simulez votre rachat de crédits pour estimer l’impact réel sur vos mensualités et la durée de remboursement. C’est une première étape simple et rapide pour visualiser concrètement le nouveau plan de financement qui pourrait vous être proposé selon votre situation.

Les banques qui proposent un regroupement de crédits sur 15 ans

Si la plupart des banques proposent des rachats de crédit sur 10 ans ou moins, elles sont en revanche moins nombreuses à mettre en avant des regroupements de prêts sur une période de 15 ans.

Exemples de rachats de crédits sur 15 ans

Organisme	Description de l’offre	Faire une simulation
	Rachat de crédits de 10 000 à 2 500 000 €. Remboursement pouvant s’étaler jusqu’à 35 ans. Possibilité de mettre en hypothèque une habitation, un bureau ou une boutique.	Comparer
	Remboursement de 96 à 300 mois seulement avec une garantie hypothécaire. Montant d’emprunt minimum de 30 000 euros avec une garantie hypothécaire. Pas de montant d’emprunt maximum. 1 500 à 150 000 € de 60 à 120 mois sans garantie après étude du dossier.	Comparer
	Rachat de crédits immobilier. Jusqu’à 500 000 €. La part de dette immobilière doit être supérieure ou égale à 60 % du montant du regroupement. Garantie hypothécaire sur un bien immobilier. Taux de crédit fixe. Remboursement de 10 à 25 ans.	Comparer
	Remboursement sur une période entre 3 et 25 ans. Garantie par une hypothèque. Taux fixe.	Comparer

Conditions communiquées par les organismes cités en date du 26/12/2024.

Faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédits sur 15 ans

L’obtention du rachat sur 15 ans passe par la constitution d’un dossier solide. Vous devez présenter votre situation financière et professionnelle tout en montrant votre aptitude à honorer vos échéances de remboursement dans la durée.

Les établissements bancaires sollicités sont particulièrement attentifs à :

• la stabilité professionnelle du souscripteur et sa propension à percevoir des revenus réguliers (ancienneté dans l’entreprise, contrat de travail durable, profession, salaire, etc.) ;
• sa capacité à gérer ses finances de façon raisonnable sans dépense disproportionnée (pas de découvert bancaire ou d’incident de paiement sur les derniers mois) ;
• au type et le montant des contrats de prêt à racheter : si le rachat sur 15 ans comprend un prêt immobilier et son montant dépasse 60 % du montant total à racheter, il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, sinon il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation.

Pour constituer son dossier de façon efficace et le présenter auprès des organismes financiers les plus à même de l’accepter, l’emprunteur peut solliciter l’aide d’un courtier spécialisé en rachat de crédits comme Empruntis.

Experts de l'intermédiation bancaire, les conseillers Empruntis bénéficient en effet de solides connaissances du milieu et de nombreux partenaires bancaires. Ils ont l’habitude de travailler avec ces acteurs et peuvent donc négocier au mieux vos conditions d’octroi préférentielles. Présent sur le marché depuis plus de 20 ans, Empruntis est une aide précieuse pour vous accompagner de votre demande jusqu’au déblocage des fonds.