⏱L'essentiel en quelques mots
Le regroupement de prêts fait partie des solutions permettant de restructurer un budget et de lisser ses charges mensuelles. Il sert à rassembler plusieurs crédits en un seul financement.
Le rachat de crédits sur 20 ans est une opération moins fréquente en raison de la durée de remboursement plutôt longue. C’est pourquoi il comprend généralement un prêt immobilier.
- Opter pour une durée de 240 mois, plutôt que 300 mois ou plus, permet de couvrir une somme à rembourser importante, tout en modérant les frais liés au crédit (plus la durée de remboursement est longue, plus ils sont élevés).
- Le rachat de crédits peut répondre à différents objectifs.
- Peu d’organismes financiers proposent ce type d’offres. Il est donc préférable de s’adresser à un courtier spécialisé comme Empruntis, si vous voulez mettre en place un rachat de crédits sur 240 mois.
Sommaire
À quoi sert le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à rassembler au minimum deux prêts en cours en un seul nouveau financement. Il permet de restructurer des dettes et d’obtenir un nouveau crédit et de nouvelles modalités de remboursement (taux d’intérêt, durée, date de prélèvement…).
En unifiant les caractéristiques des crédits, l’opération conduit à une diminution de l’échéance mensuelle et du taux d’endettement. Cependant, elle a aussi pour conséquences d’allonger la durée de remboursement et d’alourdir le coût total de l’opération.
Les avantages d’un rachat de crédits sur 20 ans
Un regroupement de crédits sur 20 ans implique souvent plusieurs particularités. En effet, étant donné la durée de remboursement de 240 mois, l’opération couvre généralement des sommes importantes, liées à un projet immobilier (achat, travaux…). Elle concerne par ailleurs plutôt les emprunteurs propriétaires, qui peuvent apporter une garantie (hypothèque sur le bien immobilier par exemple).
Bon à savoir
En règle générale, la durée maximale d’un rachat de crédits à la consommation s’étend jusqu’à 12 ans pour un emprunteur locataire et jusqu’à 15 ans pour un propriétaire. La durée maxi d’un rachat de crédit hypothécaire peut être supérieure à 20 ans en fonction de la somme à rembourser et du profil du candidat.
Pourquoi choisir un rachat de crédits sur 20 ans ?
La durée de remboursement du nouveau crédit doit s’adapter au montant total des prêts à rembourser et aux objectifs de l’emprunteur (baisser ses mensualités, financer un nouveau projet…). En choisissant un rachat de crédits sur 20 ans, plutôt que 25 ans ou plus, celui-ci peut retrouver une souplesse budgétaire et disposer d’un coût global de crédit moins important que sur une durée de 25 ans ou plus.
Les points forts du rachat de crédits en général
- Le regroupement de crédits aboutit à un nouveau financement, qui tient compte de la situation de l’emprunteur et de ses revenus actuels. Il lisse l’ensemble des prêts sur 240 mois, ce qui conduit à une baisse du montant à rembourser chaque mois et donc à une hausse du reste à vivre.
- La restructuration des crédits permet également de diminuer le taux d’endettement. Ce critère est important si l’emprunteur envisage un nouveau projet (achat d’une voiture, réalisation de travaux…) via un crédit.
- Lorsque le profil de l’emprunteur s’y prête, le regroupement de prêts sur 240 mois peut être complété par une trésorerie supplémentaire incluse dans le montant global du nouvel emprunt contracté après le rachat.
Bon à savoir
Au moment de solliciter un rachat de crédits, l’emprunteur a le plus souvent une idée précise de la durée de remboursement souhaitée. Cependant, l’organisme financier à l’origine du rachat va estimer le caractère opportun ou non de l’opération souhaitée au regard de différents éléments. Il peut alors le cas échéant valider telle quelle la demande du souscripteur ou à l’inverse ajuster les conditions en fonction de son profil.
La banque procédant au rachat analyse la demande de l’emprunteur en fonction de différents critères tels que :
- le type de crédits à racheter : immobilier ou crédits à la consommation (et éventuellement dettes personnelles) ;
- le montant de ces crédits ;
- le profil du souscripteur et notamment sa situation financière et professionnelle ;
- son statut d’habitation (propriétaire ou locataire), le rachat de crédits sur 20 ans n'étant ouvert qu’aux emprunteurs propriétaires ;
- les éventuelles garanties apportées (obligatoires dans le cas d’un remboursement sur 20 ans).
Quels types de prêts pour un rachat de crédits sur 20 ans ?
Un rachat de crédits sur 20 ans peut couvrir tous les types de prêts : à la consommation, immobilier, professionnel… Il peut aussi inclure certaines dettes, comme des loyers impayés ou des retards d’impôts.
On parle de :
- rachat de crédits à la consommation lorsque l’opération concerne des prêts à la consommation et un crédit immobilier, dont la part à rembourser est inférieure à 60 % du total ;
- rachat de crédits hypothécaire quand le financement comprend des prêts à la consommation et un ou plusieurs crédits immobiliers dont la part est supérieure à 60 % du total à racheter.
Les banques qui proposent un regroupement de prêts sur 20 ans
Le rachat de crédits sur 240 mois constitue une durée de remboursement plutôt longue et peu d’établissements le proposent, ce qui fait que les offres sont assez rares.
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Conditions communiquées par les organismes cités en date du 26/12/2024.
Obtenir un rachat de crédits sur 20 ans avec Empruntis
Pour mettre en place un regroupement de prêts sur 20 ans, vous pouvez faire appel à Empruntis, acteur-phare du rachat de crédits depuis plus de 20 ans. Non seulement vous simplifiez vos démarches, mais vous mettez aussi toutes les chances de votre côté pour concrétiser votre projet aux meilleures conditions.
Un réseau étoffé de partenaires
Les organismes financiers proposant un rachat de crédits sur 240 mois étant très peu nombreux, vous gagnez du temps en vous adressant à un professionnel spécialisé. Celui-ci travaille depuis longtemps avec des établissements partenaires, qu’il connaît parfaitement. Il peut ainsi en fonction de votre demande et de vos objectifs vous orienter vers les banques susceptibles de valider votre projet.
Un accompagnement complet
Les experts d’Empruntis vous guident et vous conseillent durant toutes les étapes, de la constitution du dossier à la souscription, en passant par l'étude et la comparaison des offres.
Le candidat au rachat de crédits doit en effet constituer un dossier prouvant son aptitude à honorer le paiement des échéances de prêts sur une durée de 20 ans. Se faire assister d’un courtier spécialisé, expert dans le domaine du rachat de crédits, est vivement conseillé.
Le dossier doit notamment être constitué des éléments suivants :
- un contrat de travail et les derniers bulletins de salaire pour justifier d’une situation professionnelle pérenne et de revenus récurrents ;
- les derniers relevés de compte afin d’attester d’un comportement bancaire adéquat (pas de découvert bancaire, d’incident ou de rejet de paiement sur une période récente) ;
- les contrats de prêts et les tableaux d’amortissement à jour des crédits ;
- un titre de propriété pour étayer le statut de propriétaire ;
- une garantie hypothécaire.
Des outils en ligne précis et faciles à utiliser
Empruntis met à votre disposition une calculette pour le regroupement de crédits vous permettant d’avoir une simulation d’un rachat de crédits sur 20 ans et d’avoir un aperçu des modalités possibles du nouveau financement.
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