Simulateur frais d'hypothèque

Le rachat de crédits est une opération financière qui permet à un emprunteur de réduire le montant de sa mensualité grâce au regroupement des différents prêts en cours. Ces derniers sont alors fusionnés en un seul emprunt avec un allongement de la durée totale de remboursement.

Si cette solution offre plus de souplesse dans la gestion de ses finances, elle augmente cependant le coût global du crédit. Elle implique en effet la contraction d’un nouveau crédit et donc la réalisation d’un nouveau dossier de financement avec le dépôt d’une garantie pour couvrir ce prêt. Cette garantie peut prendre la forme d’une mise en hypothèque d’un bien immobilier qui permet à l’établissement bancaire de revendre le bien en cas de défaut de remboursement.

Rachat de crédits et frais hypothéqués

L’hypothèque couvrant le nouveau crédit dans le cadre du regroupement de prêts est effectuée devant un notaire et entraîne des frais de mise en garantie, notamment pour la réalisation des actes ainsi que pour l’enregistrement au service des hypothèques.

Ces frais d’hypothèque sont variables et dépendent du montant global du nouveau crédit souscrit dans le cadre du rachat de prêts. Ils sont généralement compris entre 1,5 et 2 % du coût total du rachat.

Les frais hypothéqués du rachat de crédits dans le détail : frais de notaire et frais de mainlevée

Les frais d'hypothèque dans le cadre du rachat de crédits se composent de deux parties.

Les frais de notaire qui sont eux-mêmes décomposés comme suit :

• les émoluments du notaire pour la mise en place de l’hypothèque, fixés par l’État, d’après une tarification en tranches selon le montant de l’hypothèque ;
• la taxe de publicité foncière qui constitue la majeure partie des frais de notaire lorsqu’elle est exigée (les biens dans l’ancien en sont exonérés) ;
• la contribution de sécurité immobilière.

Les frais relatifs aux formalités d’hypothèque et aux débours.

Lorsque le bien hypothéqué est revendu ou que le remboursement du nouveau crédit ne va pas à son terme (remboursement anticipé), l’emprunteur doit à nouveau recourir à un notaire pour procéder à la mainlevée de l’hypothèque.

De nouveaux frais s’appliquent alors et on parle de frais de mainlevée d’hypothèque qui reprennent les éléments déjà évoqués précédemment (émoluments du notaire, droits d’enregistrement du bien, contribution de sécurité immobilière pour la radiation du bien, frais et débours).

Le coût du remboursement anticipé du prêt immobilier

Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier implique en outre de généralement s’acquitter de pénalités auprès de l’établissement prêteur, pour compenser les intérêts non perçus qui avaient été anticipés sur toute la durée du prêt. On parle d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) dont le montant est encadré légalement et qui correspond à :

• soit 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt sur le capital remboursé par anticipation ;
• soit 3 % du capital restant dû au moment du remboursement.

C’est la solution la plus avantageuse des deux pour l’emprunteur qui est retenue afin de déterminer le montant des IRA à régler à l’établissement prêteur.

Empruntis vous explique le coût d’un rachat de crédits et les frais associés

Compte tenu des différents frais se rapportant à la souscription et à la levée d’une hypothèque dans le cadre d’un rachat de crédits, il peut être difficile d’évaluer le coût total de cette opération financière. C’est la raison pour laquelle Empruntis a mis en place un simulateur de frais d’hypothèque.

Cet outil permet en quelques secondes d’estimer le montant des frais d’hypothèque dans le cadre d’une transaction immobilière. Il suffit pour cela de renseigner la valeur du bien, le type de logement (logement ancien ou neuf) ainsi que le département où est situé le bien.

À partir de ces éléments, le simulateur calcule le montant détaillé des différents frais se rapportant à la mise en hypothèque et présente les résultats sous la forme d’un tableau récapitulant les différents coûts à anticiper et le pourcentage de chaque type de frais, à savoir :

• les émoluments TTC du notaire ;
• les droits et taxes ;
• les émoluments de formalités et les débours.

Pour chaque simulation réalisée, les chiffres sont également présentés sous forme de diagramme circulaire affichant la proportion de chaque type de frais en pourcentage. Les différentes simulations effectuées vous permettent d’avoir une vision exhaustive de votre projet, en tenant compte de tous les frais annexes se rapportant à ce type d’opération financière.