Alors que la plupart des contrats d’assurance (auto, santé, habitation…) voient leurs tarifs s’envoler, une exception subsiste : l’assurance emprunteur. En quinze ans, le coût de cette garantie a chuté de 40 %, selon Le Monde, porté par une série de réformes favorisant la concurrence. Dernière en date, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d’assurance à tout moment, une avancée majeure pour alléger la facture de leur crédit immobilier.
Une ouverture progressive du marché de l’assurance emprunteur
Jusqu’en 2010, changer d’assurance emprunteur était quasi impossible. Comme le rappelle au Monde David Echevin, directeur général du cabinet Actélior : “il fallait presque être un privilégié pour espérer une exception.”
La situation évolue avec la loi Lagarde, qui autorise le choix d’un assureur externe dès la souscription du crédit. En 2014, la loi Hamon va plus loin, permettant la résiliation dans les 12 mois suivant la signature.
Ces réformes marquent un tournant pour le marché de l’assurance de prêt, avec des prix en baisse de 20 à 41 % selon les profils, comme le constate le Comité consultatif du secteur financier en 2020.
Des alternatives qui bousculent les contrats bancaires
Souvent reléguée au second plan, l’assurance emprunteur peut pourtant représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un projet immobilier. Les banques proposent par défaut des contrats groupe, qui peuvent ne pas être optimaux pour certains profils.
Face à cela, les offres alternatives souscrites auprès d’assureurs indépendants gagnent du terrain. La Banque de France observait déjà en 2020 une progression marquée du recours à ces solutions, portée par la succession de réformes législatives venues faciliter les démarches et renforcer les droits des emprunteurs.
Changer d’assurance emprunteur en 4 étapes
En 2025, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Voici comment en profiter.
1. Comparer les offres
Le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles de la banque. Ne vous limitez pas au prix : vérifiez exclusions, délais de carence, franchises et âge limite. Comparateurs et courtiers peuvent vous aider.
2. Obtenir l’accord de la banque
Transmettez le contrat à votre banque, qui dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Elle ne peut refuser qu’en cas de garanties insuffisantes, avec justification écrite. La fiche standardisée du contrat initial aide à comparer.
3. Signer et résilier
Une fois l’accord reçu et l’avenant signé, le nouveau contrat entre en vigueur. Résiliez l’ancien, idéalement par courrier recommandé. Certains assureurs prennent en charge la démarche.
4. Vérifier la mise en place
Assurez-vous que les prélèvements ont bien été modifiés et conservez tous les justificatifs.
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